Где взять ипотеку на квартиру 2018: в каком банке как лучше можно ли без первоначального взноса (Сбербанк)

Ипотека относится к целевому кредитованию, соответственно взять его на квартиру в банке можно только на покупку какой-либо недвижимости. В отличие от потребительского кредита процент по ипотеке значительно ниже, а сроки выплат, наоборот, больше. Вторая особенность ипотеки – это обеспечение по кредиту, приобретаемое жилье остается в залоге у банка.

У каждого банка своя программа ипотечного кредитования и условия также везде разные. Единственное одинаковое для всех условие – максимальная сумма кредита составляет 90% от стоимости жилья, минимальная – 30%.

Ипотечный кредит, несмотря на то, что это довольно тяжелое бремя для семьи, имеет массу своих преимуществ:

• жилье можно купить сразу и не ждать годами, когда накопится нужная сумма;
• процентная ставка по кредиту, по сути, перекрывает рост цен на жилье за год и уровень инфляции в стране, так что заемщик ничего не теряет;
• при покупке жилья в ипотеку государство предлагает множество льгот, в том числе возврат подоходного налога.

Кроме всего прочего, ипотечные кредиты в нашей стране это единственный выход стать собственником жилья.

Если говорить о том, кто может взять ипотеку на жилье, то наверняка каждый желающий. Для начала нужно найти стабильную работу с белой заработной платой, проработать нужно не менее 6 месяцев, прежде чем идти в банк за кредитом. Чтобы наверняка получить денежный займ, можно открыть в выбранном банке вклад и пополнять его ежемесячно с зарплатой.

Затем необходимо проверить свою кредитную историю, даже если вы уверены что задолженностей быть не может. Иногда случаются ошибки и заемщик по причине невнимательности сотрудников банка становиться должником по чужому кредиту. И последнее, убедитесь, что нет долгов по налогам, коммунальным услугам, штрафам ГИБДД.

Выдавая ипотеку, банк ничем не рискует, у него в залоге остается объект недвижимости, но чтобы оградить себя от судебных разбирательств кредиторы проверяют всех заемщиков.

Для начала нужно определиться с тем, какую квартиру вы хотите. Но здесь нужно сразу учитывать ее стоимость, потому что ипотечный кредит придется выплачивать долгие годы и отдавать около половины своего заработка. Соответственно, чем ниже стоимость жилья и меньше кредит, тем проще его выплачивать, к тому же ипотеку можно погасить досрочно и тогда подумать о лучшем варианте.

Второе о чем нужно подумать – это первоначальный взнос. Банки редко выдают жилищные займы без первоначального взноса, а если и удастся найти такое предложение, проценты по ипотеке будут неподъемными для семей со средним достатком. Обычно минимальная сумма составляет от 20% и более от стоимости квартиры. Многие, кто не имеет первоначального взноса берут потребительские кредиты и выплачивают их наряду с ипотечными.

Перед тем как получить ипотеку на квартиру нужно определиться самим объектом, это нужно для того, чтобы знать на какую сумму рассчитывать. Потому что при подаче заявки в банк для предварительного рассмотрения, в ней нужно указать сумму кредита. Но окончательное решение кредитор оставляет за собой, ведь банки тщательно проверяют заемщика, ежемесячный платеж по ипотеке не должен превышать 40% от совокупного дохода семьи. Хотя на практике у большинства семей ипотечный кредит занимает половину дохода и более, а этого быть не должно.

Это ключевой момент ипотечного кредитования – выбор подходящего банка. Их довольно много и каждое предложение может существенно отличаться от другого. Не стоит тратить время и ходить по офисам, просмотреть все текущие предложения можно не выходя из дома на официальных сайтах банка. Здесь же есть кредитные калькуляторы, благодаря им можно рассчитать сумму ежемесячного платежа, предварительно, конечно.

Затем нужно будет заполнить анкету и отправить ее на рассмотрение. Кстати, можно направить заявление сразу в несколько банков, чтобы повысить свои шансы на одобрение кредита, потому что кредиторы сегодня ведут очень тщательный отбор среди заемщиков.

Если вы являетесь участником зарплатного проекта или вкладчиком какого-либо банка, то разумнее обратиться к нему, есть все возможности получить льготу по ипотеке.

Сегодня банки предлагают ипотеки с пониженной процентной ставкой для разных категорий граждан, например, Сбербанк имеет в своей линейке такие продукты, как ипотека для военных или молодых семей. Если вы подходите под условия программы, то разумнее им воспользоваться.

Банк может вынести окончательное решение по ипотеке только после того, как клиент выполнит все требования и предоставить все документы. Одного паспорта будет недостаточно для оформления ипотечного займа. Как минимуму еще понадобится следующий пакет документов:

• справка о доходах по форме 2-НДФЛ или форме банка за последние 6 месяцев от заемщика, созаемщика и поручителей;
• копия трудовой книжки, заверенная сотрудником отдела кадров от заемщиков и поручителей;
• свидетельство, подтверждающее право собственности на недвижимость или автомобиль, если таковые имеются.

Взять квартиру в ипотеку можно только с поручителями или залогом. Даже несмотря на то, что приобретаемый объект недвижимости будет в залоге у банка до полного погашения кредита, поручители все равно нужны, причем не менее двух человек со стабильным источником дохода. Поручителем не может быть второй супруг, так, как он является созаемщиком, а его заработная плата входит в совокупный доход семьи.

У заемщика должна быть положительная кредитная история, абсолютно все банки ее проверяют.

Ипотечный кредит – это довольно сложный в оформлении вид займа. Поскольку сумма довольно крупная, банки всячески пытаются минимизировать свои риски и в результате получить прибыль. Заемщику нужно тщательно изучать договор жилищного займа, чтобы после его оформления не увеличился ежемесячный платеж. Итак, на что обратить внимание и взять ипотеку на квартиру правильно.

Многие банки предлагают клиентам ипотеку в иностранной валюте с более низкой процентной ставкой. Для примера ипотека в рублях выдается под 12% в год, а в долларах под 6%. Но курс иностранной валюты не стабилен и за 20 лет, за период выплаты ипотеки, может сильно возрасти. К тому же почти все жители нашей страны получают зарплату в рублях, поэтому не стоит гнаться за призрачной выгодой.

В первую очередь, если в предложении по ипотеке указана процентная ставка, например, от 12%, то гарантий, что она именно такой и останется, нет. Банк принимает решение самостоятельно и делает это в зависимости от того, как клиент может обеспечить займ. Кроме того, ипотеку на привилегированных условиях могут получить вкладчики и участники зарплатных проектов.

Второй момент – это выбор процентной ставки, а она может быть фиксированной или плавающей. С фиксированной ставкой все понятно она будет стабильной до полного погашения займа. Плавающая процентная ставка состоит из двух составляющих: фиксированного процента и процента по межбанковским кредитам (это ставка, по которой один банк выдает кредиты другому). На первый взгляд, плавающая процентная ставка кажется более привлекательной и выгодной, но это заблуждения, спустя год или два показатели межбанковских ставок могут измениться, и ипотека станет крайне невыгодна для плательщика.

В настоящее время банки предлагают две принципиально разные системы расчета по кредитам аннуитетную или дифференцированную. Аннуитетная система расчета предполагает выплату кредита или ипотеки равными ежемесячными платежами на протяжении всего срока кредитования. При дифференцированной системе ежемесячный платеж уменьшается, потому что проценты начисляются не на всю сумму займа, а на ее остаток.

Для клиента, несомненно, будет более выгодной, если ипотека будет с дифференцированной системой платежей. Но банки больше предпочитают аннуитетную систему, практически все ипотеки рассчитываются именно по ней.

Среди прочего – это страхование жизни и здоровья заемщика. Банки дают ипотеку и без страховки, но процентная ставка будет значительно выше. От страховки можно отказаться и в процессе выплаты жилищного кредита, но банк может изменить условия договора в одностороннем порядке и повысить процентную ставку.

Внимательно читайте кредитный договор, чтобы избежать скрытых комиссий дополнительных сборов.

На этапе планирования оформления ипотеки, ознакомьтесь со всеми предложениями и обозначьте круг банков, в которые можно подать заявки. Если ответят одобрением несколько кредиторов, не стоит спешить, для начала нужно лично прийти в офис банка и проконсультироваться с кредитным специалистом, потому что реальные условия кредитования могут отличаться от тех, на которые был расчет изначально.

Не стоит брать ипотеку, если ежемесячные платежи будут забирать более 50% от заработной платы. Разумнее поискать другую работу и подождать некоторое время. Обращайте внимание на партнерские программы, когда банки вместе с застройщиками проводят акцию. Суть предложения в том, что вы покупаете квартиру в новостройке у застройщика, а банк-партнер снижает процентную ставку. Так, например, можно купить квартиру в строящемся доме и получить ипотеку под 8-9 процентов в год.

Постарайтесь любыми способами снизить процентную ставку. Банк одобряет заявки предварительно, свое решение он принимает на основании предоставленных документов. Например, если заемщик может предоставить доказательства своей платежеспособности и состоятельности, кредитор может снизить процентную ставку. В качестве доказательств могут выступать автомобиль, гараж, земельный участок или иная собственность заемщика, она же может быть использована в качестве залога.

Когда ипотека оформлена и использована по назначению, это не повод расслабляться. Наоборот, стоит заблаговременно позаботиться о том, чтобы всегда были в наличие средства для погашения жилищного займа. Во-первых, вносить платежи стоит заблаговременно, хотя бы за два или три дня до назначенной даты, потому что средства могут не поступить на кредитный счет вовремя и придется платить штраф за просрочку. Во-вторых, старайтесь платить больше, чем положено по договору, таким образом, можно выплатить кредит раньше срока и сэкономить на процентах.

Если вы платите ипотеку, то не мешало бы найти дополнительный источник дохода, особенно если заработная плата оставляет желать лучшего. Причем необязательно вырученные средства сразу вкладывать в оплату жилищного кредита, лучше открыть дебетовый счет и хранить запасные средства на нем.

Может получиться так, что ипотеку платить не представляется возможным, то есть не хватает средств, поэтому нужно срочно искать выход, чтобы не потерять жилье. Не стоит паниковать и укрываться от звонков кредитора, а также доводить дело до суда. После возникновения просрочки можно попросить у банка отсрочку на несколько месяцев, если действительно есть уважительная причина. Одной из них является потеря работы. И даже если уважительной причины не найдется, проще согласиться на условия банка и реализовать жилье для погашения долга.

Вообще, перед тем как получить ипотечный кредит, нужно все тщательно просчитать. Для начала постарайтесь найти самое выгодное предложение и соответствовать всем основным требованиям кредитора. Потом рассчитывайте свои реальные возможности для ее погашения в виде дополнительного заработка. И, последнее, не стоит выбирать дорогое жилье, оплачивать ипотеку по которому будет невозможно.

Многие потенциальные заемщики бродят по сайтам, смотрят проценты по ипотечному кредиту, у какого Банка больше, у какого меньше. Сравнивают комиссию за рассмотрение документов и еще много чего. Поймите, что для вашей ситуации это не имеет принципиального значения. Все Банки выдают ипотечные кредиты на примерно одинаковых условиях. Если вы даже найдете Банк, где процентная ставка по ипотечному кредиту немного меньше, побегаете с месяц, собирая документы, а потом вам откажут в получении ипотечного кредита, то значит для вас в этом Банке нет ничего хорошего.

Бросьте бродить по Банкам в поисках минимальной экономии. Это подходит только для тех людей, у которых большие белые зарплаты и которые хотят получить относительно небольшой по сравнению с их доходом ипотечный кредит. Если вы откажетесь от слишком большой привязки к конкретному Банку, то вы уже сделали 20 % работы по получению ипотечного кредита.

               Какой же Банк выдаст вам ипотечный кредит, а какой нет? Я, к сожалению, точно не могу вам сказать. Однако хорошими признаками является следующее:

— большое количество рекламы, направленной именно не на рекламу Банка вообще, а именно на выдачу ипотечных кредитов физическим лицам,

— сведения о большом количестве выданных ипотечных кредитов, полученные из печати, Интернета, конечно, эти сведения нужно скорректировать хотя бы приблизительно на размер Банка,

— советы ипотечных брокеров или иным образом связанных с Банком специалистов.

            Итого: выбирайте Банк не только и не столько исходя из его условий кредитования, но и косвенных признаков того, что они не предъявляют завышенных требований к ипотечным заемщикам.

            Второе. Вторая глобальная идея заключается в том, что нужно подавать заявки на получение ипотечного кредита не последовательно в один, а потом в другой Банк (при отказе), а сразу в несколько Банков!

             Перечитайте, пожалуйста, вышеуказанный совет несколько раз, прежде чем сказать, что в нём нет для вас никакой новой информации. Этот совет подсказал мне в своё время очень опытный начальник отдела ипотечных брокеров. Он сэкономил мне в последующем столько времени, энергии, уверенности, что я до сих пор благодарен ему за эту простую, но гениальную идею.

Вы думаете, какая разница между тем, чтобы подавать заявки последовательно или параллельно. Представьте себе, что вы несколько недель собираете документы, возможно на работе с большим трудом уговариваете руководителя чтобы он сделал вам липовую справку с повышенным доходом, сдаете документы, ждете вместе с заинтересованными людьми еще несколько недель и потом получаете отказ из Банка.

Поверьте мне, скорее всего вы подумаете, «эх не получилось», я сделал всё что мог и прекратите попытки получить ипотечный кредит. Запал у вас иссякнет, уговорить руководителя сделать вторую «липовую» справку о доходах бывает невозможно, родственники, которые придерживали деньги для помощи вам, уже их потратили и т.д. И главное, это удар по вашей уверенности в своих силах. Вы будете думать, что Банк вам отказал, значит получить ипотечный кредит невозможно. Это теперь прекрасная отговорка, чтобы отложить получение ипотечного кредита до увеличения зарплаты, накопления определенной суммы денег и еще бог знает до чего.

Не допускайте этого по возможности всеми силами. Старайтесь пройти всю процедуру с одного раза. А важное правило для этого
—  это подать документы для получения ипотечного кредита сразу в несколько Банков.

Скажите себе: «Я не буду лениться, я сделаю три комплекта документов и подам заявление на получение ипотечного кредита в три Банка». Одним этим действием вы увеличиваете свои шансы раза в полтора.

Третье. Следующий совет для того, чтобы получить ипотечный кредит. Большая часть потенциальных заемщиков делает следующим образом. Они рассказывают в Банке о своих нуждах, потом подготавливают документы, которые просит от них Банк, сдают и ждут решения. Этот подход работает, но гораздо лучше работает другой подход.

Сначала мы узнаём насколько возможно подробнее, какой доход нужно «нарисовать», чтобы получить нужную нам сумму кредита, потом мы узнаём какие документы нужны для того чтобы пройти проверку Банка и как он проверяет, а уже под эти требования делаем различные справки о доходах и т.п.

Этот подход, опять же при прочих равных условиях, гораздо более результативен, и я рекомендую руководствоваться именно им.

Немного подробнее: Допустим вам необходимо получить кредит на сумму в 2 млн.руб. (суммы и расчеты условны). Первая стратегия (неэффективная) заключается в том, чтобы заполнить все заявления, справки о доходах, копии паспортов, трудовой книжки и другие бумаги, сдать в Банк и ждать решения. Допустим ваш доход 40 тыс.руб./мес., выплаты по данному кредиту при сроке 20 лет составляют 26 тыс.руб./мес., и по банковским расчетам они могут вам выдать только 1,5 млн.руб.

Но вам не нужно 1,5 млн.руб., квартир с такой стоимостью нет в вашем городе, вам нужно именно 2 млн.руб. Ваш начальник готов переделать вам справку о доходах с 40 тыс.руб. на 50 тыс.руб. Вот только вы сразу допустили стратегическую ошибку. Вы уже показали ваш доход в 40 тыс.руб. Сейчас приносить справку с другим доходом в тот же Банк у вас не получится. А может и в другом Банке не пройти.

А всего-то нужно было сделать наоборот. Сначала самому, либо с чьей-то помощью узнать, какие выплаты будут по кредиту с нужной вам суммой и сроками. Потом в Банке или еще где узнать, сколько нужно показать доход для выплаты такой суммы по кредиту. А только потом сделать справку о том, что вы получаете не 40 тыс.руб., а например 52 тыс. 400 руб.

Если вы так сделаете сразу, то и сразу получите ипотечный кредит, без необходимости обращения в другой Банк, выдумывания подработки и т.п.

Итого, советую вам всё сначала просчитать, узнать, сделать под эти требования документы, а только потом обращаться в Банк за получением кредита. Ваши шансы резко при этом возрастут. Ипотечный калькулятор есть в этой статье.

      Четвертое. Принимайте во внимание те требования, которые Банк не озвучивает, но тем не менее, из-за несоблюдения которых происходит подавляющее большинство отказов в выдаче ипотечного кредита.

— Проверка службой безопасности. Достаточно простая проверка для большинства. Однако если у вас есть административные наказания, судимости (не важно погашенные или нет) и т.п., а эти вопросы есть в анкете, то отвечайте на них правду. Юлить здесь бессмысленно. Ведь это очень легко проверяемо. Вообще это лучше взять за правило. Не вздумайте врать там, где ваши ответы фиксируются на бумаге и которые можно легко проверить.

— Иногда сотрудники Банка звонят на вашу работу и интересуются, действительно ли есть такой работник и сколько он работает. Будьте готовы к такому развитию событий, особенно, если вы попросили написать вам справку о зарплате там, где вы в действительности не работаете. Если на это рабочее место позвонят, то человек на телефоне должен ответить, что вы работаете, кем работаете и сколько времени. Возможно, они захотят созвониться с бухгалтерией. Не все Банки так делают, поэтому может быть проще выбрать Банк, где нет такой проверки.

— Требования минимального стажа вообще и по последнему месту работы в частности. Если Банк требует минимальный трудовой стаж в 1 год, а по последнему месту работы в 6 месяцев, то это совсем не значит, что он удовлетворится соблюдением этих требований. Даже не пробуйте получить ипотечный кредит на приличную сумму, проработав 6 месяцев на последнем месте. Примерно год, а лучше два, прежде чем идти в Банк. Этим вы сэкономите своё время и нервы.

— Требование высшего образования. Это требование не всегда выражено явно. Если вы хотите получить кредит в 300 тыс.руб., то возможно оно не понадобится. Однако, если вы хотите получить кредит на более или менее приличную сумму, а ваш доход не подтверждается «белой» зарплатой (по 2 НДФЛ), то без высшего образования вам его вряд ли дадут. Я не говорю о том, что это справедливо, но пока это так. Если вы предприниматель, то к вам, конечно, другие требования или вопросы, которые мы не будем рассматривать в этой статье.

Поэтому, если вам для покупки квартиры принципиально нужен ипотечный кредит на большую сумму, то иногда проще закончить образование, чем пытаться пробить стену. Тем более, что сейчас в этом плане всё упростилось. Можно подобрать институт и факультет, где учиться несложно. Контрольные и курсовые можно купить и т.д. Можно, конечно, оформлять квартиру на родственника или еще что-то, но это уже не к теме статьи.

— Требования к фирме, в которой вы работаете. Это требование вообще обычно не заявляется Банком, однако именно в нём обычно и бывает большинство загвоздок. Допустим, вы работаете в маленькой фирме у которой небольшие обороты по расчетному счету, нет недвижимости, никакого особого имущества, сайта и т.д. Вы пишите, что ваша заработная плата составляет 200 тыс.руб. и ставите подпись руководителя, главного бухгалтера, печать, в общем всё как полагается. Вопрос в том, пройдет ли такая справка в Банке?

Скорее всего, не пройдет. Почему? Банковский работник, которого обычно называют «риск-менеджер» при оценке правдоподобности доходов в вашей справке будет обязательно оценивать и фирму в которой вы работаете. Если фирма маленькая, с небольшими оборотами, то он обязательно усомнится в реальности ваших доходов. Поэтому, сразу вам скажу, «рисовать» справки с огромными зарплатами от фирмы, не имеющих недвижимости и или оборотов, практически бессмысленно. Если опять же для вас принципиально получение крупного ипотечного кредита, то иногда проще перейти на другую работу в фирму средней величины, либо у которой много недвижимости. К справке о доходах с этой фирмы у менеджера Банка будет гораздо больше доверия.

— Требования к вашей квалификации. Опять же, вернемся к вашей заработной плате. Вы можете попросить написать вам очень большую заработную плату, и фирма где вы работаете, вполне солидная. Значит ли это, что вам обязательно выдадут кредит? Еще нет. Теперь Банк оценит, а сколько может максимально получать работник примерно вашей квалификации и вашей должности. То есть у менеджера Банка есть примерные цифры по заработным платам в разных отраслях и специальностях, на которые он ориентируется. Поэтому и вы берите с него пример. Возьмите газету, найдите объявления по вашей специальности, посмотрите, какую самую высокую заработную плату предлагают. Эту цифру возьмите как точку отсчета. Её можно увеличить на 30-40 %, вот перед вами и лежит тот максимальный доход, который вы можете показать в Банке. Если на рынке недвижимости кризис, то нужно скорректировать эту сумму в меньшую сторону.
— Оценка косвенных признаков высокого дохода. Вы думали, что мы закончили, подождите, осталось совсем немного. Теперь о косвенных признаках высокого дохода, которые оценивают в Банке. Это наличие дорогостоящего имущества. А это конечнонедвижимость, автомобиль, яхта и т.п. При этом недвижимость не должна
быть получена по наследству или подарена, приватизирована. Вы должны её
именно купить сами, желательно не очень давно. Сколько должно быть
имущества? От дохода, который вы хотите показать в Банке, возьмите 10 %
и эту сумму умножьте на количество лет трудового стажа. Если у вас
имущества меньше – это плохой признак, если больше, то хороший. Так же
косвенными признаками доходов являются загранпаспорт, знание языков,
наличие образования МВА и т.п., но эти признаки второстепенные.

— Наличие других кредитов и регулярные выплаты по ним. Если это есть, то это плюс, но правда очень небольшой. При оценке доходов вас всё равно будут проверять по вышеперечисленным признакам.

Напомню, что с недавнего времени любой банк может получить сведения к вашей кредитной истории и узнать когда вы получали кредиты, где, были ли просрочки и т.д.

Если вы считаете, что у вас всё хорошо, а кредит всё равно не дают (не просто в одном банке, а двух к примеру или трёх), то я крайне рекомендую заказать вам свою кредитную историю. Там вы увидите свой кредитный рейтинг. Максимум — это 1000. Плохой рейтинг — это где-то меньше 600. Цифры в 300 говорят о том, что кредит вам никто не даст сразу же, не переходя даже к деталям.

Если так, то нужно исправлять кредитную историю. Может быть на ваш паспорт (копию) кто-то брал кредит. Может быть ещё что-то. В общем думайте.

           Пятое. Хорошо, вы получили кредитное решение. Некоторые называют его предварительное кредитное решение, так как сведений о квартире, которую вы хотите купить, еще нет. Это уже отлично. И еще несколько небольших замечаний.

            — Та недвижимость, которую вы выберете, должна нравиться не только вам, но и Банку. А вы сами должны понравиться страховой компании. Обычно с этим проблем не возникает, но тем не менее. О чем я говорю.

Допустим, вам понравилась квартира, и вы приходите в Банк, чтобы он уже начал процедуру выдачи ипотечного кредита. Однако сотрудники Банка, посмотрев документы на квартиру, могут вам отказать в выдаче кредита. То есть не вообще отказать, а отказать на конкретную квартиру. Основные причины, почему так происходит.

Квартира показалась Банку с высокими юридическими рисками того, что в отношении неё будет судебный спор. Каждый Банк по-своему относится к вопросу оценки юридического риска, однако основные моменты всё таки можно указать. Наиболее часто отказывают тогда, когда:

— право собственности на квартиру зарегистрировано на основании решения суда. И неважно, что это решение вступило в законную силу, и спор закончился. Банку вы этого иногда не докажете.

— правоустанавливающим документом является договор ренты, договор о пожизненном иждивении. Банки не любят эти документы, так как по ним часто возникают потом споры между наследниками и собственником. И вообще наследство Банки не очень любят.

— сам собственник квартиры, которую вы хотите купить, не может лично явиться для совершения сделки, а выписал «генеральную» нотариальную доверенность своему представителю. Это почти стопроцентный отказ. Иногда эти требования Банк даже описывает в своих рекламных брошюрах, тогда нужно просто внимательнее читать.

— квартира находится в старом доме с деревянными перекрытиями и т.д. Здесь всё очень индивидуально, но нужно быть готовым к вопросам.

— если вы хотите купить частный дом, коттедж, земельный участок под строительство, квартиру в строящемся доме, комнату и т.д., то это вообще один из первых вопросов, которые вы должны себе задать «А даст ли Банк согласие на приобретение данной квартиры (дома и т.д.)». Тогда сразу внимательно смотрите, если стройка, то аккредитована ли данная строительная организация и конкретный дом в конкретном Банке. Если частный дом, то иногда требуется только коттедж и только в коттеджном поселке. Если комната, то согласие всех собственников квартиры и т.д. В общем, разбирайтесь здесь внимательно, очень внимательно.

Соответственно, в договоре задатка лучше указать, что договоренность о задатке теряет силу, если Банк не одобрит данную квартиру.

— еще один вопрос для городов с высокими ценами на квартиры в том, чтобы после приобретения квартиры (приватизации и т.д.) прошло более 3-х лет. В этом случае встает вопрос о том, за чей счет будет выплачиваться налог на доходы. А налог идет в 13 % с суммы, превышающей 1 млн.руб. (на дату написания статьи). То есть если квартира стоит 2 млн.руб., то налог будет с суммы в 1 млн.руб. – 130 тыс.руб.

Продавец квартиры предложит вам указать заниженную сумму в договоре купли-продажи, либо заплатить налог из ваших средств. Но вы не можете согласиться на заниженную сумму в договоре, иначе не согласится Банк и вообще кредитование теряет смысл. Поэтому если вы приобретаете квартиру посредством ипотечного кредитования, то лучше даже не рассматривать квартиры, которые были приобретены меньше 3-х лет назад.

— иногда возникает вопрос о неузаконенной перепланировке квартиры. К этому вопросу сейчас Банки относятся как правило довольно лояльно, но тем не менее если такая перепланировка есть, то лучше или отказаться, или поточнее оценить возможность узаконивания перепланировки. Как правило, сложности возникают тогда, когда прошли изменения в санузле и кухне, то есть их расширили и т.д. Это не всегда можно узаконить.

— ну и еще небольшой вопрос со страховой компанией. Если у вас есть какие-то серьезные хронические заболевания, инвалидность и т.д., то прежде чем рассказывать об этом в страховой компании, подумайте два раза. Иногда ваш рассказ может сильно затянуть сделку на пару месяцев, а иногда и сделать её вообще невозможной.

            Шестое. Еще немного о выборе квартиры.

            По возможности не ввязывайтесь в «сложные сделки». Срок кредитного решения обычно ограничен 3- мя месяцами. И хотя конечно его теоретически можно продлить, старайтесь уложиться в отведенный срок.

Лучшим способом чтобы это сделать, это не ввязываться в «сложные» сделки.

Сложные сделки – это когда для того, чтобы совершить покупку квартиры нужно организовать большое количество людей, организаций и т.д. Сбой в одной из цепей — это сбой всей сделки. В нашем примере с ипотекой сделка уже усложняется самой ипотекой. Кроме вас её нужно согласовывать с Банком, страховой компанией, оценщиком, немного усложнен процесс получения денег и т.д. Если её еще усложнить, то очень велик шанс, что сделка сорвется.

Ну, а если конкретнее, что такое сложности в сделке?

— Это необходимость получения разрешения Опеки на сделку в которой участвует несовершеннолетний,

— сложный обмен у квартиры, которую вы хотите купить. Например, трехкомнатную хотят обменять на 2 однокомнатные, ни одна из которых еще не закреплена задатком.

— документов на квартиру нет, но они вот-вот будут, что может затянуться на пару месяцев.

Вариантов усложнения на самом деле море. Если их собирается несколько, то что-нибудь обязательно сорвется и сделка не состоится. Простой вариант – это вы отдаете деньги, а вам квартиру. Стремитесь по возможности к нему, по крайней мере избегайте чрезмерного усложнения и вы купите квартиру.

          Седьмое. Ипотечный брокер.

           Для того, чтобы проще получить ипотечный кредит, можно начать сотрудничать с брокером. В последнее время появились ипотечные брокеры, работающие как отдельно, так и в Агентстве недвижимости. Пользоваться или нет услугами брокера – это ваш выбор.

Хороший ипотечный брокер – это хороший советчик, который умеет поддержать клиента, умеет анализировать, обладает минимальными знаниями хотя бы на уровне данной статьи. Он может сэкономить вам массу времени и помочь получить кредитное решение там, где бы вы его сами никогда не смогли бы получить, иногда и на более лучших условиях.

Плохой ипотечный брокер – это человек, который знает как правильно заполнить заявление на получение кредита, какие документы нужно приложить, и может выполнить функции курьера, чтобы отвезти их в Банк. Смысла работы с плохим ипотечным брокером я вообще не вижу. Дешевле нанять человека, который за пару тройку тысяч заполнит все заявки и выполнит функции курьера, для того, чтобы отвезти документы в Банк.

Как отличить хорошего ипотечного брокера от плохого. Сложный вопрос. Подскажу несколько критериев.

Первоначальный критерий – стаж работы ипотечным брокером. Критерий очень грубый, но тем не менее, если человек проработал меньше 6 месяцев, то скорее всего он недостаточно разбирается. Большой стаж работы не играет особой роли, если он больше года. Можно и 20 лет проработать и ничего не понимать.

Второй критерий – это специализация. Человек, который занимается только помощью в получении ипотечного кредита, при прочих равных условиях, всегда обладает более высокой квалификацией, чем человек, работающий и риэлтором, и курьером, и вообще знающий всё обо всем.

Третий критерий — специализация фирмы, есть ли ипотечный отдел в фирме или Агентстве недвижимости. В этом случае, даже начинающие специалисты могут всегда посоветоваться с опытными специалистом, если не знают, как поступить.

Еще другие критерии, умение мыслить, нравится человек или нет, рекомендации друзей и т.д.

Заблуждение при работе с ипотечными брокерами. У многих людей есть заблуждение при работе с ипотечными брокерами, которое не спешат развеивать, заключающееся в том что у них есть связи в Банках, и они с помощью этих связей могут гарантированно получить ипотечный кредит. Никаких связей у них нет, не верьте никому. Нет у ипотечных брокеров и точных критериев, по которым Банки дают некоторым клиентам деньги, а некоторым отказывают.

           Пользоваться или нет услугами ипотечных брокеров? Однозначно это очень желательно. Хороший ипотечный брокер увеличит ваши шансы на получение кредита, как ни один из советов, данных мной в этой статье.

            Восьмое. Итого, подведем итоги.
          Какой же примерно алгоритм действий для получения ипотечного кредита и покупки квартиры:

        Шаг первый. Смотрим стоимость квартиры, которую мы хотим приобрести. Отнимаем первоначальный взнос и определяемся с тем, какую сумму ипотечного кредита вы хотите получить. С помощью ипотечного калькулятора считаем,
какие вам необходимы выплаты по кредиту. Ипотечный калькулятор вы можете легко найти в Интернете, если введете это слово в любой поисковой системе.

           Шаг второй. Определяем, сколько вам необходимо показать доход. Для этого нужно уже провести предварительную разведку в Банке. Очень приблизительно, доход (совокупный доход) должен быть в 2-3 раза выше, чем ежемесячные выплаты по ипотечному кредиту. В 2 раза в период кризиса, в 3 раза в период подъема на рынке ипотеки.

          Шаг третий. Проверяем возможность получения такого дохода, с точки зрения Банка, а именно:

— насколько реальна ваша зарплата по рыночным расценкам аналогичных специалистов,
— насколько реально предприятие, где вы работаете может выплачивать декларируемую зарплату,

— оцените свое имущественное положение и др. критерии из раздела выше.
Главное, чтобы в ваших расчетах, необходимый доход с некоторым запасом совпал с тем доходом, который подсчитает для вас банк.

             Шаг четвертый.

С учетом своих расчетов, выработайте стратегию поведения. Возможно, вам нужно уменьшить стоимость квартиры, то есть взять в более отдаленном районе, и т.д. Возможно, необходимо поднабрать немного стаж работы. Возможно, подкорректировать вашу должность в трудовой книжке, например стать начальником отдела, вместо обычного специалиста и т.д. Возможно, вам необходим еще один созаемщик и т.д.

         Шаг пятый. Теперь самостоятельно, или с помощью ипотечного брокера оформляйте заявку в два-три банка.

           Шаг шестой. Получив кредитное решение, выбирайте квартиру, с учетом требования банков к юридическим рискам, самим квартирам и налоговым вопросам.

          Шаг седьмой. Покупайте квартиру.
Ну, вот вкратце и всё, что я хотел вам рассказать о процедуре получения ипотечного кредита. Желаю вам получить ипотечный кредит просто и легко, после чего счастливо жить в купленной квартире.

            Небольшое послесловие.
— Рад за вас, что вы освоили такую длинную статью, но короче не получается.
— Некоторые пишут, что частично статья устарела. В пункте пятом статьи якобы устаревшая информация о имущественном вычете, которые составляет теперь 2 млн. руб. Информация в статье свежая по состоянию на начало 2017 г. Имущественный вычет в 2 млн.руб. сейчас — это при покупке квартиры, а в п.5 статьи речь идет об имущественном вычете при продаже. Это совершенно разные вещи, будьте внимательны.

        — Ещё стало актуальной так называемая кредитная история. Если вам не дают ипотечный кредит в 2 или больше банках, а вы вроде идеально подходите, то проверьте свою кредитную историю. Это теоретически бесплатно, практически лучше заплатить небольшие деньги и вам её сделают за пару часов. (поищите в интернете такие услуги) Если ваш кредитный рейтинг низкий, то может быть кто-то на ваши паспортные данные брал кредит (мошенничество) или у вас есть какой-то незакрытый кредит. Выясняйте, снимайте. Иначе в банк обращаться бессмысленно.

Ипотечный кредит может выдать как банк, так и частное лицо. Ведь что такое ипотека? Это деньги в долг под залог имущества. Сегодня возможно юридически оформить кредит у частного лица, и он будет считаться ипотечным. При сделке между частными лицами ипотека может обеспечивать кредитору уплату всей суммы долга, пени (штрафов), процентов, в том числе и за неправомерное использование выданных денежных средств, расходов на реализацию имущества и т. д. Часто оформление ипотеки между двумя частными лицами происходит значительно быстрее, чем при обращении по тому же вопросу в банк. Ведь перед тем, как взять ипотеку на квартиру в банке, необходимо собрать немало бумаг и найти надежных поручителей.

Однако, наиболее распространенный путь — это ипотека через банк. Поэтому прежде чем оформить сделку, стоит рассмотреть ипотечные программы всех банков в вашем городе, и после этого только определяться с выбором кредитора. От его условий будет зависеть сумма, которую вам предоставят, возможность или невозможность взять ипотеку и сдавать квартиру и т. д.

Как оформить ипотеку на квартиру?

Существует распространенное мнение, что ипотека связана с нервотрепкой и беготней по инстанциям. Конечно, в последние годы процедура получения ипотечного кредита значительно упростилась, но побегать все же придется. Для тех, у кого нет на это времени, сегодня существует возможность воспользоваться услугами ипотечного брокера. Это человек, который помогает выбрать наиболее выгодную ипотечную программу, оформить документы и подобрать жилье в соответствии с требованиями, которые предъявляет банк по условиям ипотеки.

После того, как банк на основе полученных документов вынесет положительное решение по ипотечному кредиту, начнется непосредственно процесс оформления сделки. Между банком и клиентом будет заключен кредитный договор, а также договоры купли-продажи и ипотеки. В этот момент клиент еще может предложить банку внести изменения в какие-либо пункты договора, если формулировки в документе его принципиально не устраивают. Потом от сделки отказаться будет уже крайне затруднительно. Далее подписывается договор залога имущественных прав в случае, если жилье, которое приобретается по ипотеке, находится в строящемся доме. После этого заключаются договоры купли-продажи и ипотеке объекта недвижимости, а также составляется закладная.

Следующий этап — открытие текущего счета заемщика, куда банк переводит сумму кредита. Открывается специальная форма расчета или, иначе, обязательство банка перед продавцом квартиры по оплате ее стоимости в течение оговоренного договором времени. На счет продавца приходит первый взнос по ипотеке. Государственная регистрация договора о купле-продаже квартиры и ипотеки — последний этап процедуры. Спустя 2 недели заемщику вручают свидетельство о праве собственности жилья. На этом эпопея под названием «как взять ипотеку на квартиру» может считаться законченной.

• Обращайтесь только в проверенные банки с хорошей репутацией, хорошими отзывами. Отзывы, где выгодно взять ипотеку можно почитать в интернете, можно поинтересоваться у своих знакомых. Сегодня, к счастью, такую информацию скрыть нельзя и если вам станет известно, что банк помимо заявленной процентной ставки берет еще множество единоразовых платежей при оформлении кредита, то это также необходимо учитывать как личные затраты.
• Обращайте внимание на условия ипотечного кредитования, в частности на процентную ставку, от которой зависит сколько переплаты по ипотеке вам предстоит осуществить.
• Обращаться лучше в несколько банков и рассматривать несколько различных программ кредитования жилья, с тем, чтобы выбрать для себя наиболее оптимальный вариант и подходящий.
• Ознакомьтесь с некоторыми понятиями, такими как аванс и задаток, с тем, чтобы понимать юридическую разницу и не попасть впросак при покупке квартиры и оформлении договора купли-продажи, а также договора о задатке.

Что такое процентная ставка по ипотеке

Процентная ставка указывает сколько процентов по ипотеке вам придется уплачивать от суммы кредита в расчете на определенный календарный период — месяц, год. Предположим вам банк предоставил кредит на сумму 2 млн. рублей при процентной ставке 10 % годовых. Это означает, что кроме суммы долга в размере 2 млн.рублей, вам необходимо будет выплачивать в год 10 % от суммы кредита.

Многие граждане не знают, как посчитать ипотеку. Дело в том, что ипотека берется на очень продолжительный период времени и важно знать, какую ставку предлагает банк при оформлении договора. Процентные ставки бывают:

• Фиксированные
• Плавающие

Фиксированная процентная ставка устанавливается один раз и не меняется вне зависимости от обстоятельств. С такой ставкой легче спланировать платежи по кредиту.

Плавающая процентная ставка свидетельствует о том, что банк может пересмотреть, сколько процентов ипотеки должник будет оплачивать. В договоре кредитования описывается, какие показатели могут влиять на изменение процентной ставки и это означает, что на протяжении многих лет погашения кредита банк имеет право менять процентную ставку в соответствии с определенными правилами.

Чтобы знать, как посчитать ипотеку важно также ознакомиться с такими понятиями как:

• Декурсивная процентная ставка
• Антисипативная процентная ставка

Отличия этих разновидностей ставок состоят в том, что в первом случае процент банку начисляется и оплачивается в конце, одновременно с основным телом кредита. А во втором случае процент начисляется и оплачивается в начале, во время предоставления кредита, то есть авансом.

Простой пример: вы берете кредит на 5000 рублей, под 10 %. Если считать методом декурсивной ставки, то банк должен получить 5500 рублей по окончанию срока кредита. А при оформлении кредита с использованием антисипативной процентной ставки банк в начале оформления кредита удерживает причитающиеся проценты в размере 500 рублей и выдает заемщику 4500 рублей. Доход банка, при этом, номинально одинаковый, но отличается временем образования дохода.

Обращая внимание на то, под сколько процентов дают ипотеку, важно также быть знакомым с такими понятиями процентной ставки, как:

• Номинальная процентная ставка
• Реальная процентная ставка

Реальная процентная ставка отличается от номинальной тем, что она рассчитывается за минусом ожидаемой суммы инфляции. Все эти и другие моменты необходимо уточнять при оформлении кредитного договора, чтобы понимать, как платить ипотеку.

Что значит до регистрации ипотеки

Многие задают такой вопрос: что значит до регистрации ипотеки и после. Речь идет о процентных ставках. Пока договор о собственности жилья не зарегистрирован в ФРС, то банк не может оформить договор залога на это жилье, и соответственно, рискует больше. Вот в процентную ставку и заложены риски банка, а именно: до регистрации в ФРС процентная ставка выше, а после предъявления документов из регистрационной палаты — она снижается.

Кто может получить ипотеку

Несмотря на достаточно высокие ставки ипотечного кредитования, желающих получить кредит, с помощью которого можно купить новую квартиру или дом, достаточно много. Однако не всем банки выдают подобные кредиты, даже под ипотеку покупаемого имущества. Безусловно, что в первую очередь граждан интересует, кто может получить ипотеку.

Ипотечный кредит могут получить граждане России, имеющие постоянную регистрацию (прописку) на территории страны. Однако, в последнее время банки начинают практиковать выдачу кредитов и нерезидентам.

Кому дается предпочтение в первую очередь, то есть кому предоставляется ипотека, какие требования предъявляются к заемщику?

• Требования к трудовому стажу: базово ваш общий трудовой стаж не должен быть меньше года и на одном месте работы вы должны проработать не менее полугода, для того, чтобы иметь возможность подать заявку на ипотечный кредит. Однако, преимущественными возможностями получения кредита обладают лица с приличным трудовым стажем на одном месте работы. Банк расценивает это как стабильность получения доходов.
• Определенное значение имеет профессия и занимаемая должность, а также репутация фирмы, в которой вы работаете.
• Требования к возрасту: приоритетное предпочтение отдается молодым людям в возрасте от 30-35 лет. Строго говоря, ипотечный кредит предоставляется обычно мужчинам в возрасте от 20 до 60 лет и женщинам от того же возраста до 55 лет. В числе тех, кому предоставляется ипотека, есть также лица, которым на момент полного погашения кредита исполнится 75 лет.
• Оценка платежеспособности заемщика: для этой цели желательно, чтобы у вас были подтвержденные официальные доходы, причем достаточно высокие. Однако, и тут некоторые банки идут на компромиссы, принимая во внимание письма свободного образца от руководителя фирмы за его подписью и подписью главного бухгалтера о фактической заработной плате предполагаемого заемщика.
• Определенные предпочтения имеются для лиц с высшим образованием или перспективной профессией, однако это не определяющее условия для тех, кто может получить ипотеку.
• Во внимание принимается также социальный статус заемщика: наличие у него машины, квартиры, земельного участка или любого другого имущества, либо наличие дополнительного дохода.
• Важным аспектом в получении положительного ответа на заявку о кредитовании является также имеющаяся в наличии сумма первоначального взноса. Чем выше первоначальный взнос, который предполагаемый заемщик готов внести, тем больше шанс получить согласие на кредит. Минимальный первый взнос для большинства банков колеблется в пределах 10-30 %.
• Тот, кому положена ипотека, должен быть готов к оформлению договора страхования жизни и трудоспособности, который необходимо будет ежегодно переоформлять до момента погашения кредита.
• Также значение имеет персональная оценка потенциального заемщика: семейный статус свидетельствует об определенных гарантиях финансовой стабильности, поскольку при наличии близких родственников вероятность погашения кредита увеличивается. Кроме того, заемщиков может быть несколько на один договор, а также могут быть оформлены договора поручительства, в которых поручителями, как правило, выступают родственники.
• Лицо с незапятнанной кредитной историей, с хорошей характеристикой на работе, с отсутствием отрицательных записей в трудовой книжке — это также тот, кто может получить ипотеку в банке.

Почему отказывают в ипотеке

Анализируя представленные выше требования к заемщику, можно понять причины того, почему отказывают в ипотеке. Несмотря на то, что многие считают ипотеку неподъемным бременем, тем не менее, людям, настроившимся на покупку квартиры, крайне неприятно, когда им отказывают, потому что ипотека — это один из немногих гарантированных способов обустройства собственным жильем.

Причинами отказа в ипотеке могут быть следующие:

• Слишком низкий официальный доход, а всевозможные нерегулярные и неподтвержденные доходы именно этот банк, куда вы подали заявку, не учитывает.
• Недостоверность представленных данных: если вас уличат в неправдоподобной информации, у банка это вызовет сомнение в возможности добросовестно оплачивать кредитные платежи.
• Плохая кредитная история — существенная статья отрицательного фактора, по которой абсолютно точно могут отказать в ипотеке.
• Наличие любых видов судимости не внушают доверие банку.

Перечисленные причины являются основными. Почему отказывают в ипотеке, банк обычно не разглашает. В последние годы банки стали еще более осмотрительными и очень тщательно проверяют потенциального заемщика. Ведь кредит нужно оплачивать десятки лет.

Что нужно для оформления ипотеки

Если после подачи заявки, банк принял положительное решение в отношении выдачи вам ипотечного кредита, то вас будет интересовать вопрос, что делать после одобрения ипотеки.

После получения предварительного согласия от банка, вы смело можете приступать к непосредственному поиску жилья. Это наиболее хлопотная процедура не должна у вас занять слишком много времени, потому что, если непомерно затянуть эту процедуру, то не исключено, что понадобится снова собирать некоторые справки. Поинтересуйтесь у банка о сроках действия разрешительного соглашения. Далее, после того, как квартира будет найдена нужно будет собрать определенные документы.

Задаваясь вопросом, что нужно для оформления ипотеки, сразу можете рассчитывать на то, что придется собирать достаточно внушительный пакет документов:

• Правоустанавливающие документы на квартиру, которую предполагается купить.
• Технический паспорт квартиры с планом.
• Справка-форма № 9 о регистрации жилья и справка-форма № 7 о характеристике жилья.
• Справка, подтверждающая отсутствие задолженности по оплате коммунальных услуг и жилья по данной квартире.
• Выписка из Реестра государственной регистрации об отсутствии обременения на покупаемую квартиру.
• При прописке в покупаемой квартире несовершеннолетних детей, понадобится разрешение от органов опеки и попечительства.

Как делится ипотека при разводе

Перед оформлением такой серьезной сделки, как ипотечный кредит, который должен оплачиваться достаточно долгое время, каждый заемщик понимает, что многое может измениться за эти годы в его жизни, в том числе не стоит исключать и факта развода. А по сему вполне понятно, почему людей интересует, как делится ипотека при разводе.

• Если квартира покупалась по ипотеке во время брака, то такая квартира считается совместно нажитым имуществом, и соответственно, делится пополам, вне зависимости от того, на кого оформлялся кредитный договор.
• Поскольку квартира находится в залоге, то банк должен дать согласие на разделение имущества, и соответственно, разделение кредитного договора. Если же квартира однокомнатная, то в силу того, что доля квартиры не может быть переоформлена в залог, банк может не дать согласие и тогда платить по кредиту будет тот, на кого оформлен договор.
• Если супруги, которые разводятся оформляли кредитный договор как созаемщики, то при неуплате одним из бывших супругов сумм по кредиту, обязательства несет второй супруг.

Если вы берете ипотеку, то помните о том, что банк будет иметь полные права на вашу собственность. Но после того как кредит будет выплачен полностью, банк утрачивает свои права, а вы становитесь единственным полноправным хозяином купленной недвижимости.

По закону ипотека выдается только на некоторую часть из всей стоимости недвижимости. При этом заемщик должен оплатить часть суммы за квартиру самостоятельно. Однако в наше время многие банки выдают кредиты без первоначального взноса. Здесь стоит проявить внимание и найти подобные банки, которые готовы сотрудничать на таких условиях.

Ипотека выдается обязательно под проценты. У каждого банка здесь свои условия. Это может говорить о том, что одинаковых условий получения ипотеки не существует. Если вы собираетесь оформить ипотеку, то обратитесь в разные банки своего города для того, чтобы выбрать оптимальное предложение.

Ипотечный кредит — это серьезное решение, которое требует особенного подхода. Если вы не знаете как получить ипотеку на квартиру, то отчаиваться не нужно. Однако нужно помнить о том, что к этому делу важно отнестись с большим вниманием. Если вы уже находитесь в офисе банка и готовы получить деньги то, прежде чем подписывать бумаги и какие-то договоры, нужно внимательно изучить всю информацию и посмотреть все условия получения кредита. Помните что в таком случае можно будет обезопасить себя от всевозможных рисков.

Где лучше взять ипотеку? Какой банк выбрать для получения ипотечного кредита

Ипотечные кредиты сегодня выдают не только государственные банки, но и частные лица, которые, в обще, не зависят от государственных учреждений.

Стоит отметить, что получение ипотеки в частной компании отличается большим количеством преимуществ. Более того, для получения ипотечного кредита в частном банке не придется собирать большое количество специальных бумаг и документов.

Если говорить об официальных банках, то здесь для получения кредита на ипотеку придется собрать целый пакет документов. Кроме этого для получения денег нужно будет найти надежных поручителей. Стоит сказать, что несмотря на сложные условия получения кредита в банке, многие люди предпочитают брать ипотеку именно в этих учреждениях.

Как правильно оформить ипотеку на квартиру

Некоторые жители нашей страны ошибочно думают о том, что для получения ипотеки придется потратить много времени и нервов. Но волноваться не нужно. Ведь сегодня с получением ипотечного кредита дела обстоят гораздо проще. Однако чтобы банк дал вам ипотеку, нужно проявить усердие, которое потребуется для сбора всех необходимых бумаг. На сбор нужных документов придется потратить немало времени. И если вы являетесь занятым человеком, то нужно воспользоваться услугами брокера. Стоит сказать, что ипотечные брокеры в полном объеме предоставят каждому своему клиенту необходимую информацию, которая касается получения ипотеки. Кроме того, такой человек поможет вам выбрать правильный банк, в котором будут действовать самые лучшие условия для получения кредита. Брокер может заняться сбором документов. Также опытный брокер по всем заданным параметрам сумеет найти для вас квартиру, которую вы сможете взять в ипотеку.

Банк принимает решение по выдаче ипотеки обычно тогда, когда будут собраны все документы. Как только положительное решение будет принято, начнется сам процесс сделки. На этом этапе клиент и банк заключают договор о купле продажи ипотеки. Если на этой стадии вас не устраивает договор, то помните о том, что в него можно внести свои корректировки. А если все документы будут уже подписаны, то вы не сможете уже отказаться от данной сделки.

На завершающем этапе получения ипотеки, банк открывает уникальный счет для клиента, который нужен для того, чтобы в последующем клиент мог скидывать на него деньги. Теперь стоит подождать 2 недели и получить свидетельство о праве собственности на квартиру.

Как получить ипотеку на квартиру: Документы

Теперь вы примерно знаете как оформить ипотечный кредит. Сейчас следует выяснить ответ на вопрос, что нужно для получения ипотеки на квартиру. Вернее, нужно поговорить о том, какие документы придется собрать для получения ипотечного кредита. Итак, банку придется предоставить:

• Паспорт на жилье, который должен содержать точный план квартиры.
• Бумаги, которые указывают на то, что вы имеете право на владение данным жильем.
• Справку о регистрации вашего жилья.
• Характеристики, покупаемой квартиры.
• Выписку из квартиры.

Как получить ипотеку самостоятельно

Выше мы уже подробно написали о том, как получить ипотеку на квартиру в сбербанке и что нужно для этого. Теперь стоит поговорить обо всех преимуществах и недостатках оформления ипотеки своими силами.

Итак, если вы решили оформить ипотеку самостоятельно, то вы в первую очередь вы можете сэкономить свои деньги. Однако экономия эта может оказаться мнимой. Оказывается, если сейчас заплатить брокеру денег, то можно в дальнейшем найти лучший банк, который предложит минимальные проценты по оформлению ипотеки. Если говорить о преимуществах оформления ипотеки самостоятельно, то можно отметить еще то что в таком случае есть возможность получить хороший опыт, который можно свободно использовать для других подобных случаев.

Самый  выгодный на наш взгляд  ипотечный кредит  лучше взять  в ВТБ 24, МДМ Банке, Сбербанке.

Программа с десяти процентным  первоначальным взносом вы можете найти  в Глобэксбанке, , АК Барсе, Металлинвестбанке, Уралсибе, Сбербанке.

Какие же необходимые документы  нужно предоставить в банк, если вы все —  таки решили взять ипотеку.

 Необходимые документы

• Паспорт гражданина РФ и любой второй документ, который удостоверяет вашу личность (надо отметить, что если одному из  заемщиков меньше тридцати пяти лет). То  эта семья может рассчитывать на льготные условия, например в Сбербанке.
• Справка  2НДФЛ (доход)
• Копия  трудовой книжки
• Копия трудового договора с места работы
• Копия налоговой декларации за последний отчетный год
• Документы об образование
• Копии документа об имуществе в собственности
• Копии кредитного договора с другим банком или банками, если таковые имеются.

Документы в связи с приобретением недвижимости

1. Документ о праве собственности
2. Кадастровый паспорт
3. Копия решения о продаже недвижимого имущества
4. Документы о правах застройщика недвижимого имущества

Оформить документы быстро не удастся, так что не торопитесь.  Вы потратите не меньше месяца на сбор всех требуемых документов.
Есть, конечно, более либеральные программы,  но тогда  первоначальный  взнос будет  от пятидесяти процентов, и ставка по кредиту будет естественно  больше.

Выгодная программа кредитования с достаточно быстрым оформлением документов есть в банке ВТБ 24. «Акция на новостройки»  10% первоначальный взнос, под 11,5 процентов, максимальный срок до тридцати лет.

Банк Москвы, например, предоставляет множество программ ипотечного кредитования сроком до 30 лет, 15% первоначальный взнос, если вы  платите, первоначальный взнос 35% , то  кредит вам дают по двум документам, 11,5% годовых

АК БАРС Банк так же предлагает программу «Ипотека материнский капитал» по 11,5% годовых.

Если сравнить программы банков по ипотеке, то можно сделать выводы:

• Сбербанк России —  13% , перв. взнос от 50%
• ОАО «Нордеа Банк» — 12%, перв. взнос от 41%
• ЗАО «КБ Глобэксбанк» — 8-13% перв. взнос  от 10%
• ВТБ 24  — 8-30% перв. взнос 10%

Как видите ставки по ипотеке разные, и варьируются от программы выбранной вами, так и от срока кредитования. Самый большой взнос первоначальный у Сбербанка России, хотя и там есть льготные условия по ипотеке.

Почти каждый заемщик хочет минимизировать первоначальный взнос, или взять кредит вообще без него. Но подумайте, сколько же вам  придется выплачивать,  выдержите ли вы  такую  нагрузку.

Один совет можно дать: не кидайтесь в первый же попавшийся банк, взвесьте все за и против, рассчитайте процент по кредиту, а самое главное подумайте, сможете ли вы рассчитаться по кредиту.

В отличие от альтернативных программ ипотека с государственной поддержкой предполагает ряд лояльных условий, на которых определенным слоям населения можно получить жилье.

Чаще всего под приемлемыми условиями подразумевается небольшая кредитная ставка и длительный срок предоставления займа. Чтобы было понятнее, часть процентов по кредиту государство берет на себя.

В чем особенности кредитной программы?

Главный плюс подобной программы заключается в том, что у лиц со среднестатистической зарплатой и многодетных семей есть возможность приобрести готовую или строящуюся квартиру в новострое (вторичное жилье в данном случае не рассматривается). О том, как получить ипотеку с государственной поддержкой, мы расскажем далее.

Процентная ставка по такому льготному кредиту, как правило, является фиксированной. Это значит, что она совершенно не связана со сроками кредитования и суммой займа. В зависимости от политики банка и договоренностей с государством размер такой ставки в нынешнем году стартует с 11% годовых.

Какое жилье можно взять в кредит по госпрограмме?

Ипотека с государственной поддержкой работает лишь с теми застройщиками и компаниями, с которыми находится в «партнерских отношениях» государство. То есть это недвижимость, в строительстве которой принимали участие госструктуры.

Кто может рассчитывать на участие в программе?

Принять участие в муниципальной программе, связанной с получением жилья, могут далеко не все. В частности, рассчитывать на такую «манну небесную» могут следующие лица:

• которые нуждаются в улучшении жилищных условий и стоят на очереди для получения квартиры или дома;
• у которых на каждого члена семьи приходится меньше 18 м²;
• занимающие должности в бюджетной сфере.

Где реально получить льготный кредит?

Услышав информацию о кредитных льготах от государства, многие заемщики задаются таким вопросом: «Где может быть оформлена эта программа?». Ипотека с государственной поддержкой, как правило, берется в банках. При этом данные кредитные организации должны входить в список разрешенных и надежных партнеров. Например, к таким можно отнести Сбербанк России, ВТБ24, Запсибкомбанк, Связь-Банк, Банк Москвы и другие.

На каких условиях можно получить муниципальный займ?

Если у вас возникла необходимость в оформлении льготной ипотеки, необходимо быть во всеоружии. Это значит, что нужно знать об условиях, на которых банк и предлагает вам ссуду. Так, самый большой срок, на который можно получить займ, составляет 30 лет. В качестве залога кредитуемое лицо обязуется предоставить квартиру, которую оно, собственно, и покупает.

Кроме того, подобные кредитные программы предусматривают внесение заемщиками определенного процента (первого взноса), а это минимум 20% от суммы. Соответственно, чем она больше, тем ниже переплата и выгоднее ипотека с государственной поддержкой. Условия кредитных программ банков, участвующих в программе, могут различаться, но в целом в них прослеживается некая закономерность.

Например, размер общего трудового стажа для кредитуемого лица не должен быть менее одного года. А максимальная сумма займа не может превышать 80% от цены недвижимости, оформляемой в ипотеку.

Как работает льготная ипотека в Сбербанке?

Одной из организаций, работающих по госпрограмме льготного жилья, является Сбербанк. Ипотека с государственной поддержкой в нем в настоящий момент продлена до марта 2016 года. Здесь вы сможете подать заявку и получить ссуду на срок от года и до 30 лет.

Минимальный размер вступительного взноса, как мы и писали ранее, составляет 20% от суммы. Минимум, на что здесь можно рассчитывать, так это на сумму в 300 000 рублей, а максимум составляет 3 миллиона рублей (для недвижимости, находящейся на других территориях РФ) и 8 миллионов (для квартир и домов, расположенных в Москве и области, в территориальных границах Санкт-Петербурга).

Учтите, что во время подачи документов на эту кредитную программу заемщику необходимо застраховать свое здоровье и жизнь, согласно требованиям банка, и ежегодно продлевать страховку.

Кроме того, размер процентной ставки составляет 11,4% годовых. Она сохраняется на протяжении всего срока кредитования. Однако если заемщик нарушит требования к ежегодному продлению страховки, размер ставки возрастет до 12,4%. Вот такую программу предлагает Сбербанк. Ипотека с государственной поддержкой в нем, впрочем, как и других финансовых организациях, выдается исключительно в рублях.

Как получить льготный кредит по госпрограмме?

Если вы соответствуете всем требованиям к потенциальным заемщикам, то вправе рассчитывать на участие в госпрограмме. Для получения подобной ипотеки нужно выполнить следующие действия:

• написать заявление-анкету на кредит;
• прийти в банк с паспортом или другим документом (в случае временной регистрации);
• представить банку документ, в котором подтверждаются трудовой стаж и платежеспособность заемщика;
• ожидать одобрения кредитной заявки (по времени это занимает 2-5 дней).

После того как заявка на льготную ипотеку будет одобрена, останется лишь донести документы по объекту кредитования. В частности, эти бумаги должны быть предоставлены не позднее 60 дней с момента получения положительного ответа от банка. А также ипотека с государственной поддержкой требует от вас внесения первого взноса. Кстати, квитанцию, полученную после его уплаты, также необходимо отдать банку-кредитору.

Как выдается сумма по льготной ипотеке?

В зависимости от внутренней политики кредитной организации правила выдачи ссуды могут несколько отличаться друг от друга. В большинстве случаев существует два варианта получения: единым платежом и траншами (частями).

В чем плюсы и минусы льготной программы?

Как и любая кредитная программа, ипотека с государственной поддержкой (банки-участники мы перечислили выше) обладает своими плюсами и минусами. К примеру, из плюсов можно выделить следующие:

• возможность улучшить жилищные условия и получить квартиру в новострое;
• возможность взять займ по сниженной процентной ставке, которая не будет меняться до конца срока кредита;
• отсутствие дополнительных банковских комиссий;
• возможность снизить размер ставки при внесении большей суммы первого взноса;
• возможность привлечь созаемщиков, входящих в состав вашей семьи;
• допускается досрочное погашение займа;
• подобрать подходящий объект недвижимости заемщик может в течение трех месяцев с момента одобрения заявки.

Среди минусов лидируют обязательный первый взнос и страховка. Ну и, конечно, размер максимальной суммы по льготной ипотеке напрямую зависит от региона, в котором и находится потенциальная кредитная недвижимость.

Для того чтобы оформить ипотечный кредит на жильё нужно оформить договор ипотечного кредитования. Для этого необходимо собрать все предписанные законом документы, которые помогут банку оценить заёмщика и приобретаемую им недвижимость. Кроме этого, необходимо помнить, что для того, чтобы получить квартиру в ипотеку, необходимо изначально иметь накопления на первоначальный взнос.

Решение о выдаче ипотечного кредита выносится кредитным комитетом, где тщательно изучается платёжеспособность заёмщика. При получении ипотеки банк всегда требует найти поручителей, равно как и заёмщик, поручитель несёт финансовую ответственность перед банком, и в случае невыполнения условий договора, в отношении поручителя, к нему тоже может быть применена конфискация имущества.

Документы для ипотеки

При оформлении сделки заключается два договора: договор купли-продажи и ипотечный договор.

Главной обязанностью должника является своевременная выплата кредита. Стоит понимать, что банк рискует деньгами, вступая в договор, поэтому у заёмщика появляется ряд обязательств перед банком, предоставляющим кредит.

При подписании кредитного договора обязательно нужно изучить документ, так как последующая жизнь заёмщика во многом зависит от этого документа.

Поле заключения ипотечного договора отказаться от сделки невозможно, поэтому стоит серьёзно всё обдумать перед тем, как заключать данный договор. Банк, как правило, выдаёт кредит людям, имеющим стабильный заработок и средний уровень доходов.

Нужно понимать, что оформление ипотечного кредита и приобретение товаров в кредит – это разные вещи. Для того чтобы приобрести какой-либо товар в магазине в кредит, как правило, из документов требуется только паспорт и справка о доходах.

Для оформления ипотечной сделки необходимо собрать два пакета документов, первый сообщает о доходах заёмщика и его семьи, а второй пакет вмещает все документы о недвижимости, которую он предполагает получить.

Полный список документов предоставляет банк, с которым оформляется сделка. В основной список документов входит паспорт, персональный идентификационный номер, свидетельство о браке или разводе, справка с места работы, документ о доходах, трудовая книжка, свидетельства о рождении несовершеннолетних детей. Практически ко всем документам требуются копии.

Какие документы нужны для ипотеки?

Свой пакет документов должен собрать и продавец недвижимости. В этот пакет входит документ, устанавливающий права на объект недвижимости, справка из ЖЭКа о зарегистрированных на данной площади лицах и о наличии или отсутствии задолженностей за коммунальные услуги, а также справка-характеристика из БТИ. Список дополнительных документов уточняет банк.

При оформлении сделки купли-продажи по ипотеке должны присутствовать заёмщик с поручителем, продавец недвижимости и представитель банка. Процедура сделки имеет определённую последовательность. Первым делом оформляется кредитный договор с банком, следующим шагом является договор купли-продажи, а после — закладная. Весь процесс оформления договоров происходит в банке. Документы заверяются нотариусом, оплачивается госпошлина и услуги нотариуса.

Особенности ипотеки

Если сравнивать ежемесячные выплаты за съёмную квартиру и ипотечные выплаты, то разница является незначительной. Живя в чужой квартире, нет полного чувства спокойствия и уверенности, так как на чужой жилплощади нет полной свободы действия. В то время как недвижимость, приобретённая благодаря программе ипотечного кредитования, даёт возможность выплачивать деньги уже за своё жилье и быть уверенным в завтрашнем дне.

Банк накладывает на заёмщика определённую ответственность. Заёмщик ни в коем случае не имеет права продавать или сдавать приобретённую недвижимость без разрешения банка. Благодаря системе ипотечного кредитования у многих людей появилась возможность решить квартирный вопрос, спокойно жить и создавать семью.

Вы выбрали квартиру, которую хотите купить в ипотеку и уточнили ее стоимость. После этого вы можете достаточно точно сказать, какая сумма ипотечного кредита вам будет необходима для этой покупки.

Для того чтобы взять ипотеку на квартиру, прежде всего следует выяснить, соответствует ли ваш доход необходимому уровню для принятия банком положительного решения. Сделать это достаточно просто. Зайдите на сайт любого крупного банка РФ и найдите на нем ипотечный калькулятор. Обычно он располагается в разделе «Ипотечное кредитование».

Сумма выплат по ипотечному кредиту не должна превышать 30% от суммы дохода заемщика и его созаемщиков. В некоторых банках допускается сумма выплат по кредиту в размере 45% от доходов заемщика. Таким образом, зная свой доход, вы можете без труда подсчитать и максимальную сумму ипотечного кредита.

После этого просмотрите жилищные кредитные программы, предоставляемые различными банками, и выберите ту, которая вас больше всего устроит. Список документов, которые необходимо представить в банк для получения ипотечного кредита, можно посмотреть на сайте выбранного вами банка.

Как взять ипотеку в Сбербанке РФ

Взять ипотеку в Сбербанке РФ можно на покупку жилой недвижимости, ее ремонт, а также на строительство собственного дома. Сбербанк предлагает три программы жилищного кредитования: кредит «Ипотечный — плюс», кредит «Ипотечный» и кредит на недвижимость.

Взять ипотеку в Сбербанке может любой гражданин России старше 18 лет и имеющий достаточный для погашения кредита уровень материального дохода. Еще одним обязательным условием является то, что ипотечный кредит должен быть выплачен заемщиком до того, как ему исполнится 75 лет.

Взять ипотеку на квартиру можно в иностранной или национальной валюте. Ипотечный кредит выдается на срок до тридцати лет.

Как взять ипотеку: список документов

Для получения ипотечного кредита необходимо представить в банк следующие документы:

• Анкета – заявление;
• Паспорт заемщика, а также паспорты залогодателя, поручителя и созаемщиков;
• Документы, подтверждающие уровень материальных доходов за последние полгода у заемщика, созаёмщика и поручителя.

Если ипотеку оформляет пенсионер, то он представляет в банк справку о размере своей пенсии. При оформлении ипотечного кредита на гражданина, занимающегося частным предпринимательством и который при этом не является юридическим лицом, необходимо представить в банк следующие документы, подтверждающие финансовое состояние заемщика:

• Книга учета расходов и доходов;
• Налоговая декларация;
• Лицензия на занятие отдельным видом деятельности;
• Свидетельство о регистрации, полученное в ЕГРИП.

В тех случаях, когда ипотечный кредит берется под залог какого-либо имущества, в банк необходимо предоставить и документы по нему.

Как взять ипотеку молодым людям

Многие молодые люди хотят жить самостоятельно и отдельно от родителей. Поэтому они часто задумываются о том, как взять ипотеку на квартиру. Молодые люди могут получить ипотечный кредит, начиная с 18-летнего возраста. Однако существуют и некоторые ограничения на ипотечное кредитование молодых людей, устанавливаемые банками. Так, юноши должны гарантировать банку, что в случае их призыва на срочную службу в армию они все равно смогут погашать ипотечный кредит. Девушки должны убедить банк в том, что после их замужества и рождения ребенка они будут продолжать иметь достаточный уровень дохода, позволяющий своевременно погашать кредит.

Как взять ипотеку молодой семье

В настоящее время практически все крупные банки предлагают для молодых семей специальные программы ипотечного кредитования. Например, взять ипотеку молодой семье в Сбербанке РФ лучше всего по специальной программе, которая так и называется – «Молодая семья». Данную ипотечную программу отличают от других программ следующие особенности:

1. В качестве созаемщиков молодых супругов могут выступать их родители, что повышает максимальный размер ипотечного кредита;
2. При определении уровня материального дохода заемщика и созаемщика учитывается не только основной доход (зарплата по основному месту работы, пенсия и т.д.), но и дополнительные виды доходов;
3. Первый взнос по этой программе составляет всего 10% от приобретаемой недвижимости.