Как избавиться от долгов если нет денег законно (по кредитам банку безденежье способы помощь)

Если вы задались вопросом как избавиться от долговесли нет денег, значит, у вас имеются как минимум три основных источника возникновения денежных долгов.

Для начала составляем так называемую карту долгов. Вспоминаем и записываем в блокнот все кредиты, денежные долги, займы и т. д. Не забываем про ломбард, обычно у должников там практически все имеющееся золото и техника. Не можете составить карту долгов? Не знаете с чего начать? Кажется, что выхода просто нет? Отбросьте плохие мысли. Попросите помочь кого-то из близких. Ваш личный домашний бухгалтер будет напоминать вам о долгах и фиксировать все погашения.

Можно даже вести переговоры с кредиторами. Если у вас на все хватит сил и вы сможете самостоятельно расписать все по пунктам — отлично. К сожалению, у многих должников в определенный момент опускаются руки, они совсем ничего не хотят делать, вплоть до увольнения с работы. Казалось бы, необходимо наоборот увеличивать свои доходы, найти подработку или попросить у начальства повышения зарплаты. Напротив, должник вроде бы хочет все изменить, пытается найти другое место работы, одно, второе, третье, в итоге, остается ни с чем. Так, что в такой ситуации помощь друга будет кстати. Вы должны понимать, когда на бумаге зафиксируете свои долги и распишите все до мелочей, таким образом и в голове наведете порядок, не будет той сумбурной каши из мыслей, которая мучает вас ежедневно.

 

План погашения долгов

Составляем план погашения долгов. Для этого выбираем самые крупные суммы, которые занимали у друзей или брали в кредит. И начинаем потихоньку погашать долги. Все средства, которые к вам поступают, лучше складывать на банковскую карту и запрятать ее подальше. Так вы убережете себя от соблазна тратить деньги. Создайте себе правило: карточку брать только для того, чтобы положить на нее средства. Если же у вас несколько кредитных карт, выберите ту, с помощью которой осуществлять покупки безналичным расчетом выгоднее, и в магазин ходите только с ней.

Кредиты, у вас их четыре? Не беда!

Главное — вовремя платить хотя бы минимальный платеж. Пропустили, ну что ж! Придется поговорить с работником из отдела по задолженностям. Сначала они будут вежливы, потом начнут завуалировано угрожать, пугать, в общем, морально на вас давить и подчеркивать лишний раз, что вы от них чуть ли не полностью зависимы. По большому счету так и есть, вы зависимы от своих же денег.

Советую самим звонить в банк и узнавать за свою задолженность, тогда с вами будут разговаривать более вежливо. Всегда говорите точную дату внесения задолженности, даже если вы точно знаете, что не сможете заплатить в назначенный день. Таким образом, до того дня вас могут оставить в покое, глядишь, и что-то решится и вы сможете оплатить кредит раньше. Сохраняйте спокойствие, хотя террор от вымогателей ваших долгов иногда просто невыносим.

Будьте готовы к тому, что добрые дядечки и тетечки из банка станут начислять вам пени за просрочку платежа, писать романтические предупредительные письма, слать смски, звонить по несколько раз на день, возможно, даже будут предлагать перезанять у кого-то, но главное оплатить платеж по графику. В тоже время, если им позвонить заранее и попросить, перенести платеж или заморозить на время кредит, они делают вид, что даже не представляют, о чем идет речь, перенаправляют звонки то в один, то в другой отдел, а в итоге начисляют вам немалые пени. Поэтому, дабы не иметь подобных проблем и нервотрепки, лучше все оплачивать в срок.

 

Здесь ситуация сложнее. С одной стороны все просто — в ломбарде не нужно ждать, всего лишь паспорт, бабушкино или обручальное колечко под залог и деньги у вас на руках. Кажется, что на время вы спасены: Потом все решится с долгами, и я обязательно выкуплю свое золотишко, — успокаиваете себя. Но бешеные проценты, которые вы платите за свои колечки — это деньги, которые вы должны тратить на жизнь. Опять не хватает ни на что денег, проценты растут, вы в надежде, что скоро-скоро я все выкуплю, несете из дома последнюю цепочку и платите проценты за предыдущие драгоценности.

Таким образом, ваши платежи возрастают, а день появления в вашем кармане большой суммы откладывается на неопределенный срок. Подумайте, стоит ли платить дальше?! Вы отнесли уже все свои ювелирные украшения, а все равно не появляется возможности выкупить золото. Лучше перестать платить проценты и оставить золото ломбарду, либо же выкупить самое дорогое сердцу, а с остальным — распрощаться. Несправедливо! Обидно! Как же так?!, — возмутитесь вы. Будет вам урок, с ломбардами лучше не связываться никогда.

Займы у так называемых друзей

Согласитесь, тех людей, кто занимает деньги под проценты, друзьями назвать сложно. И не зря существует поговорка: Хочешь избавиться от друга — займи ему денег!. В нашем случае перефразируем: Хочешь узнать, кто твой друг — попроси у него денег в долг!. Настоящий друг может выручить и просто дать вам деньги: Будет возможность — отдашь, нет, ну что ж!, — скажет он. Но обычно друг делает это всего один раз, для того, чтобы должник, наконец, сам понял, что жизнь в долг — не жизнь, а одни мучения и перестал жить в долг. Решились на такой шаг и заняли несколько сотен купюр под проценты, а потом не вернули деньги во время, попробуйте поговорить со своими кредиторами, чтобы они, хотя бы, не повышали процентную ставку. Заплатите сначала только проценты, обговорите с ними вариант возврата средств в рассрочку. В общем, делайте все, для того чтобы ваши долги не росли.

Семейный бюджет

Семейный бюджет необходимо было составлять сразу, как устроились на работу и создали семью. Тогда бы вы никогда не попали в долговую яму. Ну, раз уж так вышло, никогда не поздно начать семейную бухгалтерию. Для одних бюджет семьи достаточно держать в голове и рационально использовать средства. При этом не ущемлять семью и при любых доходах жить в меру, но в тоже время в свое удовольствие. Попробуем теперь научиться контролировать свои доходы и уметь правильно их распределять.

Учимся экономить семейные денежки. Следует отметить, экономия — это не жизнь впроголодь, не чувство скупости и жадности к деньгам и растратам. Это правильное распределение доходов и расходов, рассчитанные на каждого члена семьи. Можно и минимальный бюджет грамотно распределить. А после научиться его приумножать. Попробуем?!

1. Раз в месяц распределяйте деньги на все нужды и регулярные платежи: распишите в табличке, разложите в конверты, как вам угодно. Сегодня в интернете полно программ, типа домашней бухгалтерии. Можно распечатать, начертить самим, завести обычную тетрадку и т.д. Остаток, если он где-то получился, потратьте часть на погашения долга, а часть на себя. Хоть минимум, но себе нужно оставить, поощрить за продвижения к цели: жить без долгов.
3. Закупайте продукты и средства гигиены оптом, так вы сможете один раз потратиться, а в итоге сэкономить.
4. Выбирайте временно продукцию на порядок дешевле. К примеру, если раньше вы пили виски, умерьте свой пыл, выпейте домашнего вина, а лучше — вообще воздержитесь. И здоровье поправите и долги уменьшите.
5. Воздержитесь также от шопинга и интернет-покупок. Может, именно страсть к новым вещам или технике и привела вас в долговую яму.
6. Не посещайте торгово-развлекательные центры. Хочешь, не хочешь, но там вы все равно что-то купите, даже если вам ничего не нужно. А если еще туда пойти с ребенком, то деньги на ветер вам гарантированны. Лучше прогуляйтесь все вместе на природе, сходите в лес, сварите кашу на костре — это успокаивает, отвлекает от денежных проблем.
7. Поживите временно у родителей. Договоритесь с ними о совместном питании или даже за их счет. Это даст возможность сэкономить и заплатить за кредит, а возможно, и вовсе его погасить.
8. Не берите товар в магазине в долг. Когда покупаешь под запись, купишь в несколько раз больше, чем необходимо.
9. Помимо основной работы, найдите себе еще источник доходов или даже несколько. Например, можно продавать старые ненужные вещи через интернет или комиссионные магазины.
10. Не празднуйте на широкую ногу дни рождения и другие праздники. Откажитесь от поездок в гости, на юбилее, свадьбы и т.д. На вас, конечно, могут обидеться близкие, но настоящие друзья поймут.
11. Не давайте другим в долг. Займитесь лучше пожертвованием. Пусть поначалу это будет минимум, но он будет заложен в ваш бюджет. Только не говорите никому об этом, добрые дела делаются тайно, кому нужно узнают, а добро вам вернется.

 

Жизнь без долгов

Поищите проблему своих долгов глубже. Как говорится, покопайтесь в себе. Почему, вы берете в долг? Ведь, не потому, что вы бедны и у вас не хватает на кусок хлеба. Как правило, должник просто так привык жить. Сначала получу то, что хочу, а уже потом расплачусь — вот принцип должника по жизни. Прежде всего, необходимо изменить отношение к деньгам. Цените и любите деньги и тогда они вас тоже полюбят. Но не делайте их центром вселенной. Не будьте зависимы от своих же заработанных средств. Если хотите избавиться от долгов — нужно принимать кардинальные решения (отказ от дорогой пищи, снятие средств с депозита, обмен имеющихся долларов и т. д.), и учиться отказывать себе в прихотях. Но теплить себя надежной, что все это временное явление. Избавьтесь от привычки брать в долг. Поставьте себе конкретные запреты на денежные долги, за нарушение — жесткий штраф. Самого себя контролировать тяжело, пусть поначалу вам помогут. Но только тогда, когда вы сами научитесь себя контролировать, долги исчезнут и появятся сбережения!

 

Метод снежного кома

Представьте, что вы лепите снеговика. Для его основания вам потребуется большой снежный ком. Чтобы его сделать, вы сначала лепите маленький снежок, а затем катаете его по снегу до тех пор, пока он не превратится в большой шар.

С долгами можно поступать также. Постарайтесь сначала как можно быстрее расплатиться с самым маленьким кредитом, независимо от его процентной ставки. Вкладывайте в него каждый свободный рубль. Как только вы закроете этот кредит, начните добавлять ту же сумму, которую вы платили по уже закрытому кредиту, к обязательному платежу по следующему наименьшему кредиту. В итоге у вас останется самый большой кредит, за который вы будете вносить столько средств, сколько у вас сейчас уходит на все ваши займы.

Плюсы

Каждый погашенный долг — это ощутимая победа. Закрывая один кредит за другим, вы почувствуете, что справляетесь с ситуацией.

Минусы

Этот метод не самый выгодный, так как его цель — уменьшение количества кредитов, а не быстрое снижение общей суммы долга. Может оказаться так, что последним и самым долгим будет кредит с самой высокой процентной ставкой. Чем дольше вы его выплачиваете, тем больше процентов по нему заплатите.

2. Метод стога или лавины

Для начала вам нужно составить список ваших кредитов в порядке убывания процентной ставки. В первую очередь постарайтесь закрыть кредит с самой высокой процентной ставкой. По остальным кредитам вносите минимальный обязательный платёж, а по кредиту с наибольшими процентами — минимальный платёж и сколько-то сверху. Как только разделаетесь с самым дорогим кредитом, переходите к следующему в списке.

Плюсы

Этот способ позволяет сэкономить на процентах.

Минусы

На погашение крупных кредитов может уйти довольно много времени. С этим способом результат заметен далеко не сразу, поэтому у многих опускаются руки и возникает желание отказаться от данного метода.

3. Метод снежинки

Два предыдущих метода предполагают, что каждый месяц вы можете выделять из своего бюджета дополнительные средства на досрочное погашение кредитов. К сожалению, такая возможность есть не у всех и не всегда.

Однако разовые внеплановые доходы бывают почти у каждого: налоговый вычет, средства от продажи чего-то ненужного, случайные подработки или денежные подарки на праздники. Метод снежинки заключается в том, что все эти деньги вы направляете на погашение долгов. Возможно, это будут совсем небольшие эпизодические суммы. Однако из крошечных снежинок вырастают огромные сугробы.

Плюсы

Небольшие досрочные платежи — это лучше, чем ничего. С ними сумма задолженности всё равно будет уменьшаться быстрее, чем без них.

Минусы

Этот метод не позволяет спрогнозировать, когда вы сможете полностью расплатиться с долгами.

4. Объединение и рефинансирование кредитов

Суть этого метода заключается в том, что нескольких кредитов в разных банках заменяются одним большим кредитом. В некоторых случаях можно снизить сумму ежемесячных выплат, выиграв на процентах при рефинансировании.

Плюсы

Новые условия кредитования могут оказаться выгоднее старых. Оплачивать один долг вместо нескольких удобнее и психологически проще.

Минусы

Далеко не все банки предоставляют услугу консолидации займов и рефинансирования собственных кредитов. Могут потребоваться затраты на оформление и сбор большого пакета документов. В некоторых банках взимается штраф за досрочное погашение, которое произойдёт при рефинансировании кредита другим банком, а кое-где досрочное погашение вообще невозможно.

---

Не столь важно, как именно вы расплачиваетесь по кредитам. Гораздо важнее то, что вы это делаете. Поэтому лучший способ для вас тот, которого вы сможете придерживаться. Какую бы стратегию вы ни выбрали, не отступайте от неё до тех пор, пока не расплатитесь со всеми долгами.

• В первую очередь проводим ритуал очищения с яйцом. Как правило, основным признаком долгов является порча. Пропустив этот ритуал, остальная работа может оказаться бессмысленной
• Затем анализируем, почему случилась эта проблема. Проглядываем мысленно, а не одолевает ли чувство зависти, обиды, жадности. Эти установки препятствуют успешному благосостоянию. На энергетическом уровне, они оголяют ауру, которая в таком состоянии не способна удержать энергию финансового успеха. Поэтому от таких мыслей нужно избавляться
• В завершении подготовительного этапа, необходимо внутренне успокоиться. Отрешится от эмоций. Не зацикливаться на личностных отношениях и жизненных обстоятельствах. Просто смотреть на себя со стороны, так как будто это вы и в тоже время не вы. Только тогда когда придет понимание, того, что у вас получилось достигнуть этого состояния, приступаем к ритуалу. Иначе, попадая в мир не понятный для вас со своими правилами и традициями, существует риск еще больше ухудшить ситуацию
  Этапы подготовки закончены. Приступаем к ритуалу.

Как избавиться от долгов и безденежья: обряд, ритуал?

Иногда, несмотря на все попытки погасить долг, такой возможности так и не представляется.
В этом случае используем обряд:

• Выполняем исключительно в полнолуние
• В комнате на полу выкладываем из четырех перевернутых блюдец квадрат
• Устанавливаем на каждое блюдце зажженные свечи
• Берем заранее подготовленные: Нож, белую хлопковую материю размером 50 на 50 см, немного соли и монет, нитку
• Встаем в середину образовавшегося квадрата,
• лицом на восток, проговариваем:

«Свой долг судьбе отплачу – востоку плачу».

• Повернувшись на запад:

«Свой долг судьбе отплачу – западу плачу».

• На северную сторону:

«Свой долг судьбе отплачу – северу плачу»

• На южную часть света:

«Свой долг судьбе отплачу – югу плачу».

• Подняв голову вверх:

«Свой долг судьбе отплатил(а), всем сторонам света заплатил(а)».

• Выходим из квадрата
• Разрезаем ножом на две половинки подготовленную ткань
• Заворачиваем в первую — соль. Крепко затягиваем на узел
• Монеты закрепляем во вторую половину
• Соединяем два кулька, связывая зеленой нитью
• Складываем их в шкаф. Ждем ближайшего полнолуния
• Свечи не тушим, пускай догорят до конца
• Блюдца пригодны для дальнейшего использования
• При наступлении нового полнолуния в полночь:
  берем кульки и идем пересекая дорогу подальше от жилья
• Бросаем в нехоженое пространство под дерево
• Уходим, не беседуя ни с кем и не оборачиваясь
• Немедля идем ко сну. Приговаривая: «Соль очистит, освободит, долг уплачен, враг добит». Обряд очень сильный

Заговор от долгов

• Заклинание проводим на пятые сутки после новолуния. При ясной погоде.
• Берем церковную свечу
• Наливаем в стакан проточной воды
• Встаем к окну, из которого видно луну
• Ставим зажженную свечу перед стаканом
• Наговариваем на воду три раза:

 «Успень, за уста хладные, за телеса бледные, за чудеса молчаливые, сделай воду эту такой, чтоб в нее все мои беды вошли, чтобы в нее все мои долги ушли, чтобы в нее вся моя грусть-печаль ушла. Да как войдет все в воду эту, так в ней и останется, а я счастливым буду, да без печалей лишних, аминь, аминь, аминь».

• Берем стакан и идем до первого перекрестка. Аккуратно не разливая воду
• В центре перекрестка выплескиваем воду
• Оставляем посуду на обочине
• Применять такой заговор можно только единожды.Так, что в денежную кабалу больше не попадаем
• Заговор допустим исключительно для крещеных

Молитва о долгах

Нищета и нужда, часто сопутствовали Святому Спиридону Тримифунтскому
Посему он особо помогает обращающимся к нему с молитвой от взятых непосильных обязательств

Как избавиться от долгов на убывающую луну?

Самое подходящий момент для избавления любых трудностей с посредством магических церемоний- период убывания луны.
Ритуалов и обрядов бытует огромное количество.
Рассмотрим самый совершенный и действенный:

• Собираем в течение семи дней, перед обозначенным магическим днем совершения ритуала, монетки с наименьшим номиналом
• В выбранную ночь, идем на малохоженный, пустынный перекресток
• Встанем в центр
• Разбрасываем на четыре стороны света по 2-3 монетки
• Одновременно проговаривая в каждом:
  

  «Я не мелочь выбрасываю, а прогоняю безденежье свое. Пускай оно убирается в леса, пучину и морскую глубину подальше от меня, от моей семьи и дома моего. Уходи, безденежье, в далекую даль, туда, откуда тебе не вернуться никогда. Аминь».

• После чего, не оглядываясь, молча идем домой
• Ждем улучшения ситуации постепенно, но первые изменения не ранее чем через месяц

Мантра избавление от долгов

Когда Луна начинает убывать 108 раз подряд, за один сеанс медитации, читаем мантру:

«ОМ ШРИ РАМА ДЖАЙЯ РАМА ДЖАЙЯ ДЖАЙЯ РАМА»

Самое главное, правильно настроится, быть отрешенным. Отпустить ситуацию и не ждать мгновенного результата. Не лишним будет делать этот ритуал и после погашения всех долгов.

Как вылезти из долгов и научиться жить без долгов?

Если уж так случилось, что долгов накопилось больше чем получаемых доходов, не следует паниковать. Из любой ситуации всегда есть выход.
Настойчивость, соблюдения строгой финансовой дисциплины и советы основанные на опыте людей побывавшей в этой ситуации и сумевших не только выкарабкаться из долговой ямы, но и значительно увеличить свой доход, помогут преодолеть этот сложный жизненный этап:

1. Уведомляем кредиторов.Когда наступает ситуация, что доходов не хватает на уплату кредитов, не следует скрываться от кредиторов. Все равно долги придется отдавать. Лучше сохранять хорошие отношения с банком. Подать, например на
   реструктуризацию. Появится возможность делать более меньший платеж. Не всегда банк идет на уступки. Но по крайней мере, вы проявите свою готовность платить. Избегая длительных судебных разбирательств.
   Даже при начале судебного процесса, суд будет более лояльно относится, видя ваше стремление сделать все возможное для погашения кредитов. Что также повлияет в дальнейшем на решение суда в вашу пользу.
2. Постоянно делаем минимальные платежи. Даже если задолженность кажется невпотяг, продолжаем вносить платежи. 10% ежемесячного дохода не улучшат вашего положения, но будут хотя бы помаленьку уменьшать задолженность. Кроме того это даст возможность научиться финансовой грамотности. И главное понять, что не выполнимо отдать все долги сразу, но со временем это произойдет. А правило приберегать 10% от дохода, поможет в грядущем времени резервировать накопления.
3. Делаем взнос больше минимального. Строгий платеж по графику, не дает возможности экономить деньги. Делая взносы хотя бы немного больше минимального, появляется шанс быстрее погасить долг, тем самым уменьшая переплату. Уменьшение долга является хорошим стимулом для дальнейших действий. В первую очередь гасим наименее выгодные кредиты.
   При наличии нескольких кредитов и не возможности их погашать одновременно, погашаем по очереди. Начинаем с тех, по которым более высокие проценты Так уменьшаются затраты на обслуживание кредита, и приближается процесс погашения с остальными, более выгодными кредитами.
   Не стоит делать просрочки по остальным кредитам. Пени и штрафы еще больше усугубляют неблагоприятное финансовое положение
4. Гасим маленькую задолженность. После погашения кредита с наиболее высоким процентом, приступаем к погашению самой мелкой задолженности. Отдаем маленькие долги, которые можно быстро выплатить. Уменьшение количества ссуд, послужит
   отличным стимулом для продвижения к поставленной задаче
5. Рефинансируем только кредиты с невыгодными процентами. Иногда можно для того чтобы закрыть старый кредит с большим процентом, можно взять у банка кредит на рефинансирование с наиболее выгодной ставкой. При этом следует очень тщательно просчитать экономическую выгоду. Даже если ставка получится и меньше. Комиссия за оформление кредита и прочие установленные банком платежи, могут уничтожить эту выгоду. Поэтому если отличие в процентах не большое экономии не получится. В связи с чем, рефинансируем ту задолженность, по которым ставка значительно больше рекомендуемых
6. Грамотно распределяем свои денежные средства. Анализируем все свои расходы. Может есть возможность от чего-то отказаться, высвободившиеся деньги бросить на ликвидацию кредитного долга
   Ведем строгий учет расходов, фиксируя их на бумаге, такая система открывает скрытый резерв для экономии. Планирование расходов — это путь к материальной свободе.
7. Повышаем свой доход. Вслед за тем как, наведен порядок в соответствии с предыдущим пунктом —финансы находятся под строгим учетом и нет места не рациональному использованию материальных средств. Можно задаться вопросом, как получить дополнительный доход? Работа по совместительству, в интернете, можете быть даже смена работы на более высокооплачиваемую. Думаем. При желании можно всегда найти хотя бы небольшой приработок. Даже небольшая сумма, приближает хотя бы на один шаг к цели
8. Реализуем что — то ненужное. Рекомендуется продать телевизор. Это поможет получить дополнительное время на подработку. При наличии автомобиля – продаем. Это поможет не только получить дополнительные средства, но и на время финансовых трудностей избавиться от дополнительных расходов. Полученные средства отправляем на погашение кредита
9. Не делаем новых займов. Твердое решение погасить все долги, должно сопровождаться главным правилом — новых кредитов не берем. Нет возможности делать ежемесячные платежи—оформляем реструктуризацию долга. Нет денег на насущные проблемы— исключаем не нужные расходы или ищем дополнительный доход
10. Лучший способ научиться жить без долгов это не брать в долг

А что бы никогда в будущем не попадать в подобную кабалу, соблюдаем элементарные правила:

• Ведем ежемесячный точный учет и планирование финансовых поступлений и перечислений
• Не оформляем больше кредитов. Но при желании повторить экстремальные ощущения, соблюдаем принцип- 20% и не более допустимый займ от суммы годового дохода
• Отслеживаем платежи по всем банковским операциям, что бы по закрытым кредитам не оказался долг за его обслуживание. О котором узнаем, когда уже накопилась приличная сумма
  

  Соизмеряя свои возможности со своими желаниями, без кредитов обойтись можно. Погасив все долги, следует исключать даже мысли о такой ситуации в жизни: Как и чем гасить кредит?

Легкий способ жить без долгов

Не нужно быть высоко грамотным специалистом для того что бы планировать расходы. Это единственно правильный и самый легкий способ жить без долгов.

Общий принцип планирования используемый достаточно успешными людьми, заключается в том что:
50% дохода используем на необходимые текущие нужды
20%—на погашение долгов, при их отсутствии на сбережение
30%— на обучение, развлечения любые дополнительные расходы
В каждом случае, нужен индивидуальный подход. Но используя основной принцип планирования, возможно, избежать возникновения рабской зависимости от долгов. Жить комфортно, не неся на себе это тяжелое бремя.

Переосмыслив всю ситуацию, заменяем безответственное отношение к финансовой части, на грамотный и практичный подход.
Действуем наоборот —делаем накопления, а не накапливаем долги.

Посмотрите в глаза проблеме кредитной зависимости

Можно сколько угодно обвинять в сложившейся ситуации государство за высокие налоги, начальника за мизерную зарплату, банки за кабальные условия кредитования. Но до тех пор, пока вы будете перекладывать ответственность за случившееся на внешние обстоятельства, не сможете их решить, т.к. будете уверены в том, что от вас ничего не зависит. Перестаньте себя жалеть и прятать голову в песок. Пора действовать!

№ 2 — Берем контроль над долгами в свои руки

Заведите журнал учета, куда вы будете с сегодняшнего дня записывать все доходы и расходы. Для этих целей можно использовать любые средства — обычная тетрадь, программы для ПК и смартфонов, Excel-таблицы, приложение «контроль расходов» в Сбербанк-онлайн. Так ни один потраченный рубль не уйдет из-под вашего контроля, вы найдете брешь в семейном бюджете и узнаете, куда на самом деле расходуются ваши деньги.

№ 3 — Составьте ежемесячный бюджет

Выпишите все свои ежемесячные доходы и расходы в две колонки. Если дебет с кредитом не сходится, то необходимо оптимизировать бюджет. Сделать это можно двумя способами — сокращать расходы или увеличивать доходы.

№ 4 — Составьте план погашения задолженности

Вам нужно понять, какую сумму вам нужно отдавать ежемесячно, чтобы расплатиться с кредитным долгом как можно скорее. К примеру, размер задолженности по кредиту составляет 100 000 рублей. Вы хотите погасить её в течение 1 года. Разбейте долг на 12 месяцев. Таким образом, вам необходимо выплачивать в месяц по 8333 рубля.

№ 5 — Оптимизируем бюджет с помощью экономии

Если сумма выплат никак не сопоставима с вашими доходами и ежемесячными расходами, то попробуйте сэкономить на каких-либо пунктах. Подумайте о том, от чего вы можете отказаться на ближайший год. Особенное внимание уделите ежемесячным расходам — питание, бытовая химия, платежи, косметика, проезд в общественном транспорте или затраты на автомобиль, одежда.

№ 6 — Повышаем уровень доходов

Если с помощью экономии финансовую ситуацию никак решить не удается, то единственный верный выход — поиск дополнительных доходов. Если вы не работаете, то вам необходимо срочно искать источники заработка. Работающим гражданам стоит задуматься о поиске подработки. Работать на двух работах одновременно — такой график сможет выдержать не каждый человек. Рассмотрите возможность подрабатывать сверхурочно по несколько часов в день по основному месту работы, поговорив со своим начальством. Наверняка босс войдет в ваше положение и предложит какие-либо варианты. Если такой возможности нет, то рассмотрите возможность подработки на дому с помощью 60 способов заработка в интернете. Уделяя по 1-2 часа в день вы сможете свободно заработать от 5 тысяч рублей за месяц, что поможет вам покрыть накопившиеся долги.

№ 7 — Избавляемся от долгов, рефинансируя кредиты

Рефинансируйте кредитную задолженность по более низким процентам в других банках. Перезаключив договор с другим кредитором, вы сможете сократить сумму долга или добиться рассрочки по погашению задолженности, если сумма ежемесячного платежа для вас непосильна. Еще один способ вылезти из долговой ямы и избавиться от высоких процентов и неустоек — заключить договор займа со своими родственниками или знакомыми. Одолжить вам крупную сумму денег на словах навряд ли кто-то из ваших друзей согласиться, а вот под расписку и с заключением официального договора — вполне возможно.

№ 8 — Продаем ненужное имущество

 

Подумайте о том, что можно продать ненужное. У каждого человека в доме найдутся вещи, которые можно выставить на продажу на avito и других досках объявлений — от жестких дисков, запчастей для ПК, телефонов до личных вещей и бытовой техники.

№ 9 — Задействуем недвижимость

Для наискорейшей выплаты догов задействуйте имеющуюся недвижимость. Вы можете начать сдавать в аренду комнату, квартиру или дом посуточно или на более продолжительный срок. Если вы сами живете на съемном жилье, а арендная плата достаточно высока, постарайтесь найти вариант более дешевый. Вы можете переехать в квартиру на окраине города вместо апартаментов в центре города, или сменить однушку на комнату в многокомнатной квартире или общежитии. Помните о том, что как только вы избавитесь от долгов, то сможете вернуться к привычному комфорту проживания. А сейчас это лишь временная и вынужденная мера.

№ 10 — Обращаемся к кредитному юристу

Если ситуация зашла слишком далеко, а за просроченный долг вам банки начали начислять штрафные санкции в виде пени и неустоек, то пришла пора обращаться к эксперту — кредитному юристу. Специалист поможет вам добиться смягчения требований от банка, убрать проценты и штрафы законным способом — через суд.

№ 11 — Как избавиться от долгов с помощью закона о банкротстве физлиц

Если размер вашего долга превышает 500 тысяч рублей, то вы можете воспользоваться законом о банкротстве физических лиц. Такая процедура позволит вам решить проблему путем реструктуризации задолженности, списания долга частично или полностью.

Посмотрите в глаза проблеме кредитной зависимости

Можно сколько угодно обвинять в сложившейся ситуации государство за высокие налоги, начальника за мизерную зарплату, банки за кабальные условия кредитования. Но до тех пор, пока вы будете перекладывать ответственность за случившееся на внешние обстоятельства, не сможете их решить, т.к. будете уверены в том, что от вас ничего не зависит. Перестаньте себя жалеть и прятать голову в песок. Пора действовать!

№ 2 — Берем контроль над долгами в свои руки

Заведите журнал учета, куда вы будете с сегодняшнего дня записывать все доходы и расходы. Для этих целей можно использовать любые средства — обычная тетрадь, программы для ПК и смартфонов, Excel-таблицы, приложение «контроль расходов» в Сбербанк-онлайн. Так ни один потраченный рубль не уйдет из-под вашего контроля, вы найдете брешь в семейном бюджете и узнаете, куда на самом деле расходуются ваши деньги.

№ 3 — Составьте ежемесячный бюджет

Выпишите все свои ежемесячные доходы и расходы в две колонки. Если дебет с кредитом не сходится, то необходимо оптимизировать бюджет. Сделать это можно двумя способами — сокращать расходы или увеличивать доходы.

№ 4 — Составьте план погашения задолженности

Вам нужно понять, какую сумму вам нужно отдавать ежемесячно, чтобы расплатиться с кредитным долгом как можно скорее. К примеру, размер задолженности по кредиту составляет 100 000 рублей. Вы хотите погасить её в течение 1 года. Разбейте долг на 12 месяцев. Таким образом, вам необходимо выплачивать в месяц по 8333 рубля.

№ 5 — Оптимизируем бюджет с помощью экономии

Если сумма выплат никак не сопоставима с вашими доходами и ежемесячными расходами, то попробуйте сэкономить на каких-либо пунктах. Подумайте о том, от чего вы можете отказаться на ближайший год. Особенное внимание уделите ежемесячным расходам — питание, бытовая химия, платежи, косметика, проезд в общественном транспорте или затраты на автомобиль, одежда.

№ 6 — Повышаем уровень доходов

Если с помощью экономии финансовую ситуацию никак решить не удается, то единственный верный выход — поиск дополнительных доходов. Если вы не работаете, то вам необходимо срочно искать источники заработка. Работающим гражданам стоит задуматься о поиске подработки. Работать на двух работах одновременно — такой график сможет выдержать не каждый человек. Рассмотрите возможность подрабатывать сверхурочно по несколько часов в день по основному месту работы, поговорив со своим начальством. Наверняка босс войдет в ваше положение и предложит какие-либо варианты. Если такой возможности нет, то рассмотрите возможность подработки на дому с помощью 60 способов заработка в интернете. Уделяя по 1-2 часа в день вы сможете свободно заработать от 5 тысяч рублей за месяц, что поможет вам покрыть накопившиеся долги.

№ 7 — Избавляемся от долгов, рефинансируя кредиты

Рефинансируйте кредитную задолженность по более низким процентам в других банках. Перезаключив договор с другим кредитором, вы сможете сократить сумму долга или добиться рассрочки по погашению задолженности, если сумма ежемесячного платежа для вас непосильна. Еще один способ вылезти из долговой ямы и избавиться от высоких процентов и неустоек — заключить договор займа со своими родственниками или знакомыми. Одолжить вам крупную сумму денег на словах навряд ли кто-то из ваших друзей согласиться, а вот под расписку и с заключением официального договора — вполне возможно.

№ 8 — Продаем ненужное имущество

 

Подумайте о том, что можно продать ненужное. У каждого человека в доме найдутся вещи, которые можно выставить на продажу на avito и других досках объявлений — от жестких дисков, запчастей для ПК, телефонов до личных вещей и бытовой техники.

№ 9 — Задействуем недвижимость

Для наискорейшей выплаты догов задействуйте имеющуюся недвижимость. Вы можете начать сдавать в аренду комнату, квартиру или дом посуточно или на более продолжительный срок. Если вы сами живете на съемном жилье, а арендная плата достаточно высока, постарайтесь найти вариант более дешевый. Вы можете переехать в квартиру на окраине города вместо апартаментов в центре города, или сменить однушку на комнату в многокомнатной квартире или общежитии. Помните о том, что как только вы избавитесь от долгов, то сможете вернуться к привычному комфорту проживания. А сейчас это лишь временная и вынужденная мера.

№ 10 — Обращаемся к кредитному юристу

Если ситуация зашла слишком далеко, а за просроченный долг вам банки начали начислять штрафные санкции в виде пени и неустоек, то пришла пора обращаться к эксперту — кредитному юристу. Специалист поможет вам добиться смягчения требований от банка, убрать проценты и штрафы законным способом — через суд.

№ 11 — Как избавиться от долгов с помощью закона о банкротстве физлиц

Если размер вашего долга превышает 500 тысяч рублей, то вы можете воспользоваться законом о банкротстве физических лиц. Такая процедура позволит вам решить проблему путем реструктуризации задолженности, списания долга частично или полностью.

Чем раньше получится избавиться от задолженности по кредиту, тем меньше составит сумма процента, но стоит затронуть и аспект штрафных санкций. Размер неустойки носит индивидуальный характер, но есть шанс снизить его путем судебных разбирательств, если величина начисляемых штрафов будет признана несоразмерной задолженности и зафиксированному нарушению.

Кредитная амнистия в 2018 году

С 1 января 2018 года начнет действовать законопроект, разработка которого велась депутатами Госдумы от партии КПРФ Сергеем Обуховым и Валерием Рашкиным с 2015 года. Кредитная амнистия направлена на облегчение сотрудничества между кредитором и добросовестными заемщиками путем введения дополнительных условий и пересмотра действующей системы кредитования.

Для кого вводится

Кредитная амнистия поможет быстро избавиться от кредитов, но слово «амнистия» не означает, что все, включая злостных неплательщиков, будут освобождены, а кредиты списаны. Законопроект ориентирован на добросовестных заемщиков, по каким-либо причинам неспособных расплатиться с кредитами. Документ подразумевает пересмотр системы возврата займов, а также лимитирование ставок по процентам и понижение приоритета штрафных взносов.

Механизм действия

Современная аннуитетная система возврата займа банку будет пересмотрена после вступления в силу закона о кредитной амнистии. При внесении заемщиком взноса для погашения задолженности распределение средств выглядит следующим образом:

• приоритет отдается списанию штрафов;
• на втором месте стоят проценты;
• в последнюю очередь деньги идут на покрытие основного долга.

Новое видение системы оплаты кредитных займов можно рассматривать как способ избавиться от кредита, что подразумевает поддержку для граждан, регулярно совершающих кредитные взносы, но по определенным причинам неспособных действовать согласно графику платежей. Для таких заемщиков банк будет обязан предоставить льготные условия оплаты кредита:

• понижение процентной ставки;
• ограничение величины ежемесячного взноса;
• приоритет основному долгу при внесении минимальных средств на ссудный счет;
• аннулирование начисленных штрафов, процентов и пени;
• очищение кредитной истории.

 

Как избавиться от долгов по кредитам до 2018 года

Теория теорией, но важный вопрос остается. Итак, как законно избавиться от кредитов до 2018 года? Допустим, что этот вопрос возник у вас недавно, а сумма задолженности не достигла той величины, когда делом занялось бы коллекторское агентство или производился бы поиск решения в судебном порядке. Что делать тогда и как заемщику избавиться от кредита законным способом? Существует несколько вариантов развития событий.

 

Реструктуризация кредита

Заемщик может письменно подать заявление руководству банка с просьбой о реструктуризации либо отсрочке кредитного платежа. Понадобится приложить к прошению документы, регистрирующие финансовые трудности – потерю работы и др. Сама отсрочка по факту заключается в том, что временно заемщик будет выплачивать только проценты, постепенно снижая суммарную задолженность, равно как и последующие ежемесячные взносы. Реструктуризация же увеличивает кредитный период, что соразмерно снижает сумму, вносимую каждый месяц

 

Продажа имущества в залоге

Еще один способ избавиться от просроченного кредита – реализация залогового имущества. Это радикальный способ гасить кредит в кратчайшие сроки, но один из эффективных, поскольку роль залога зачастую выполняют недвижимость либо автомобиль, даже демпинговая стоимость которых удовлетворит кредиторов. Производится оценка имущества и последующее выставление на продажу. Когда определяется покупатель – оформляется сделка продажи залогового имущества, а средства идут на покрытие кредита.

 

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы – это платная опция, предоставляемая банками как при реструктуризации, так и в качестве дополнительного сервиса. Суть этого способа заключается в отсрочке кредитного платежа, которая выдается единожды в течение года. Стоимость кредитных каникул эквивалентна 15% от величины ежемесячного платежа с минимумом в 2000 рублей. Срок кредитования при этом возрастает на длительность отсрочки; увеличивается и сумма переплаты.

 

Привлечение поручителей

Материальная поддержка поручителей может стать выходом из положения при неожиданных финансовых трудностях заемщика. Банк имеет право обращаться к поручителю для частичного или полного погашения кредитной задолженности если должник не способен самостоятельно вернуть кредит. Пункты договора поручительства подразумевают солидарную ответственность, что гарантирует поручителю права на залоговое имущество в размере, эквивалентном покрытой части долга. В качестве альтернативы поручитель может потребовать от заемщика денежное возмещение убытков.

По статье 367 гражданского кодекса РФ, поручительство может прекратиться в случае:

1. Изменения условий кредитования, ужесточающих обязательства поручителя, без письменного согласия последнего.
2. Смены заемщика без согласия поручителя.
3. Отказа кредитора принимать исполнение обязательств.
4. Истечения периода поручительства.

 

Банкротство физических лиц

Банкротство физ. лица наступает при подтверждении арбитражным судом неспособности заемщика исполнять любые финансовые обязательства. Начать процедуру признания имеет право любой гражданин, чья суммарная задолженность составила более 500 тыс. рублей со сроком просрочки последнего платежа в 3 месяца. В случае признания заемщика банкротом, он лишается права:

• производить сделки купли-продажи собственности и использовать ее в качестве залога;
• выдавать поручительства;
• покидать границы государства (опционально);
• самостоятельно управлять средствами на счетах в банках.

 

Как избавиться от кредитных долгов через суд

Если не удастся взыскать задолженность по кредиту при помощи коллекторский организации, банк будет вынужден обратиться в суд с целью решения проблемы. Суда опасаться не стоит, поскольку часто встречаются ситуации, когда дополнительно начисленные проценты, штрафы и т.д. по итогам разбирательства снижаются. В результате у заемщика появляется право оплатить чистую сумму кредитного займа.

 

Банкротство физических лиц и его последствия

Финансовая несостоятельность заемщика достигается путем искусственного снижения дохода и продажи имущества либо его передачи, но этот метод можно считать законным только формально. Суть состоит в том, чтобы переписать имущество на родственников, друзей и т.д, сделав его имуществом третьих лиц. Далее заемщику необходимо уволиться с официальной работы и закрыть все счета в банках

Для проведения процедуры банкротства нет необходимости передавать последнюю квартиру. Если в доме заемщика прописаны несовершеннолетние, либо если она является единственным жильем, судебные приставы не имеют права описывать ее в счет погашения долга. В целом, процедура оформления всех документов может занять немало времени, но это позволит сохранить финансы и имущество нетронутыми.

 

В каких случаях банк может полностью списать долги

Сравнительно высока вероятность списания с заемщика кредита в связи с:

• невозможностью взыскания;
• потерей или смертью заемщика.

Невозвращенные займы портят отчетность, потому банкиры нередко прощают подобные задолженности, чтобы они не висели на балансе мертвым грузом. Кроме того, банк может списать кредит, если долг небольшой, а его возвращение принесет больше убытков, чем прибыли. Хотя случаев полного списания мало и всегда это скорее исключение, чем правило.

 

Срок исковой давности при взыскании задолженности по кредиту

Возможна ситуация, когда попытки взыскать долг затягиваются настолько, что банк обращается в суд уже спустя 3-4 года после внесения заемщиком последнего взноса по кредиту. В этой ситуации ответчик может заявить об истечении срока исковой давности, и высока вероятность того, что суд будет выигран, а кредитор будет вынужден списать задолженность. Но необходимо осознавать, что работники банка, коллекторских организаций успеют испортить жизнь заемщику прежде, чем произойдет списание.

Как избавиться от долгов в том случае, если у вас их накопилось в большом количестве? Это вполне возможно. Но важно не допускать фатальных ошибок должников, которые могут привести к усугублению ситуации:

• Внесение небольших платежей. Дебитору выгодно вносить большие платежи. Это не только уменьшит время выплаты долга, но и значительно сократит процентную ставку. Внесение малых платежей выгодно только банку, так как, с учётом процентов и прочих начислений, клиент отдаст в два раза больше средств;
• Выплата небольших задолженностей. Иногда человек решает, что лучший способ расплатиться с кредиторами – оплата, в начале, наименьших долгов. Этот выход кажется логичным, однако, это не самый лучший путь.
  Самый оптимальный вариант – вынести все свои обязательства в отдельный список, и выбрать те, проценты по котором наиболее высоки. Именно их и нужно покрывать в первую очередь. Если вы желаете начинать с малого, можно выбрать среди этого списка наиболее большие обязательства и приступить к их оплате;
• Заключение договора об увеличении кредитного лимита. Такой выход является лишь отсрочкой катастрофы. Через короткое время проблемы станут ещё более серьёзными, а потому стоит обойтись от подобных услуг;
• Консолидация задолженностей. Объединение всех задолженностей в одну, рефинансирование является неплохим способом выйти из финансовой ямы. Однако всегда стоит учитывать небольшие нюансы. Речь идёт о необходимости в выплат дополнительных взносов, оплате услуг. В итоге, общая стоимость нового кредита будет примерно той же, что и при старом. По этой причине такая услуга имеет смысл только в том случае, если без неё на самом деле невозможно обойтись.

Одна и ключевых ошибок людей, попавших в яму, являются лихорадочные действия, которые могут нанести ещё больший вред. Стоит подойти к вопросу разумно и составить здравый бюджет для выплат.

Как рассчитаться с долгом и выйти из долговой ямы — составляем план действий

Как выбраться из долгов? Обязательным является составление объективного финансового плана. Его можно сформировать на основе следующих рекомендаций:

1. Наладить контакт с кредитором. Некоторые должники выбирают не самую лучшую стратегию действий. Они предпочитают игнорировать требования и обращения кредиторов. Но люди должны знать, что это крайне плохой выход из положения. Если должник не идёт на контакт с кредитором, за этим последует обращение в коллекторское агентство, а затем в суд.
   Контакт с кредитором, напротив, даёт массу преимуществ. У должника всегда имеется возможность попытаться договориться с займодателем. Это в интересах обеих сторон. Займодатель получает возможность гарантии в возврате средств, а дебитор – отсрочку и льготные условия. Вам вполне могут предоставить более мягкие условия. К примеру, прощение процентов и штрафов. Однако это реально только в том случае, если вы ведёте переговоры с кредитором. Информация о соглашении о погашении долга здесь;
2. Навести порядок в своей финансовой сфере. Как рассчитаться с долгами? Нужно подумать о том, как они образовались. Как правило, это результат непонятной ситуации со своими финансами.Требуется завести тетрадь или таблицу в электронном формате, в которые вы будете вписывать расходы и доходы. Это поможет отслеживать лишние расходы, а также оценить траты своих средств.
   После того, как вы вели таблицу в течение месяца, можно приступать к составлению бюджета. В бюджете следует прописать важную статью расхода – погашение задолженности. Вкладывайте свои средства для покрытия займов каждый месяц, и вы сможете быстро вылезти из образовавшейся ямы;
3. Подумайте над способами увеличения дохода. Это неизбежный финал вашего долгового романа. Следует подумать о том, как можно заработать дополнительные деньги. Однако стоит рассматривать только реальные методы.
   Люди с задолженностями часто пытаются, от безвыходности, прибегнуть к помощи мошенников, предлагающих высокий заработок. Обычно эти пути ведут к потере дополнительных средств.

Все эти методы достаточно эффективны и проверены многими должниками. Основной причиной появления задолженности является нерациональное использование своих средств. Для избавления от кризисного состояния нужно воздействовать на корень проблемы. То есть, на свои представления о финансах.

Многих должников волнует вопрос: возможен ли выезд за границу с долгами? Лучшее решение проблемы — отдать долги,

Как расплатиться — алгоритм выхода из долговой ямы

Как выйти из долгов? Для этого потребуется совокупность определённых действий. Они включают в себя и сокращение ненужных трат, и увеличение своего заработка, и ведение тетради учёта. Вылезти из сложившейся ситуации можно посредством следующего алгоритма:

• Производится аудит своих непокрытых обязательств. Следует записать где-либо все задолженности. Расписывайте и долги друзьям, и кредиты, и выкупы, которые нужно отнести в ломбард. После этого следует точно определить минимальную сумму, которую нужно оплачивать ежемесячно, а дальше потребуется расчёт длительности выплат по каждому из обязательств;
• Определите те непокрытые обязательства, которые стоит погасить в первоочерёдном порядке. Это долги с наибольшей процентной ставкой, которые не совсем велики. Если у вас имеются непокрытые обязательства, по которым передалось дело в службу коллекторов или суд, то требуется погашать их. Первоочерёдными в пункте стоят кредиты, в условиях которых прописаны обширные штрафные санкции и прочие наказания. Если вы отложите погашение таких займов, позже придётся оплачивать действительно большую сумму.
  Когда вы делаете выплаты, старайтесь делать их максимально большими, так как это помогает понизить начисление процентов. Также подобная стратегия ускорит путь из финансовой ямы. Если одну задолженность вы смогли закрыть быстрее, немедленно переходите к другому долгу;
• Не следует бояться вести переговоры со своими кредиторами. Когда вы составляете списки задолженностей, обязательно отмечайте тот факт, кто является их держателем. У большей части займодателей можно попросить отсрочку. Также существует возможность снятия штрафов, начисленных за просрочки.
  Попробуйте войти в положение займодателя и подумать, как убедить его предоставить вам льготы. Вы должны показать, что вы ответственный человек, и срывы сроков платежей обусловлены уважительными причинами. По этой причине следует всегда идти на контакт с кредитором. Это оградит вас от коллекторов, с которыми договориться куда сложнее.

Если займодатель предоставляет вам рассрочку, подписывается соответствующий договор.

Каковы ваши расходы? Сбор такой информации — не забава. Это на самом деле может быть неприятно. Но, если вы не знаете точно своё финансовое положение, вы не можете строить планов, как вам выкрутиться (если только вы не правительство США, но это другая история).

Что нужно сделать, так это собрать все счета, банковские уведомления и т.п. На листе бумаги отследите, куда идут ваши деньги. Перечислите следующее:

• Аренда/ Ипотека
• Коммунальные платежи
• Автомобильные платежи
• Автомобильные расходы (в т.ч. топливо, ремонт)
• Страховки
• Кредитные платежи по картам и др.
• Телефон/ сотовый телефон
• Телевидение
• Интернет
• Активный отдых детей и внуков
• Активный отдых взрослых
• Питание вне дома
• Закупка продуктов питания для дома
• Расходы на обучение
• Одежда
• Расходы на развлечения
• Подарки
• Коллективные семейные расходы — памятники, др.
• Разное (всё, что не подходит в вышеперечисленные категории)

Теперь поделите всё это на следующие категории:

• необходимые расходы: это основное, что нужно оплачивать каждой семье, жильё, питание, страховка, коммуналка, налоги;
• вторичные расходы: это вещи, которые хорошо иметь, но без которых можно обойтись, как телевидение, интернет, сотовые телефоны, второе авто — и для каждой семьи они разные. Например, моя знакомая обучается дома, и это требует подключения к интернету, таким образом, этот расход становится необходимым;
• расходы по долгам: это ежемесячные платежи, которые должны быть оплачены: кредитные карты, автомобильные платежи, платежи за недвижимость, займы, перезалоги.

Это даст вам чёткую картину ваших финансов и покажет необходимый минимум на «операционные расходы» — необходимые расходы в первой категории. В действительно трудной ситуации — это именно то количество денег, которое вам нужно для выживания.

Быстрый способ выбраться из долгов

Вам потребуется много настойчивости после того, как вы примете твёрдое решение ограничить свои траты и сделать несколько бюджетных коррективов, чтобы выбраться из долгового болота.

Лучший известный мне метод — это «метод снежного кома», описываемый Дейвом Рэмси.
Вот в чём его суть:

• Выпишите ваши ежемесячные выплаты долгов в порядке от самого мелкого к самому крупному.
• Все деньги, которые вы можете дополнительно выделить, пустите на полную выплату долга, самого мелкого по объёму, как можно скорее. По остальным долгам выплачивайте только ежемесячный минимум.
• Когда самый мелкий долг выплачен, берите весь объём денег, который направляли ранее на его выплату, и пустите их дополнительно на выплату следующего долга, который теперь стал самым мелким по объёму.
• Когда второй долг выплачен, берите деньги, которые направляли на его оплату, и дополнительные деньги с первого долга, и пускайте их на выплату третьего долга, который после выплаты первого и второго стал самым мелким по объёму.
• Повторяйте вплоть до выплаты самого крупного долга.

Как снизить повседневные расходы

Тем временем, пока вы выбираетесь из долгов, почему бы не поглядеть в сторону вторичных расходов в своём списке? Возможно, вы сможете высвободить средства на выплату долга, освободившись от некоторых ненужных расходов.

Дэйзи Лютер пишет о том, как после сообщения о том, что её предприятие планирует сокращения, она переехала в более дешёвый дом, стала ездить на более дешёвой машине и значительно урезала семейные затраты. Её должность через несколько месяцев всё же была сокращена, но, благодаря тому, что траты семьи были понижены, это не стало катастрофой, как зачастую бывает. Вот некоторые её предложения по уменьшению расходов.
Задайте себе вопросы:

• Что вы можете изменить в своей жизни?
• Где вы можете понизить ежемесячные расходы?

На этом шаге большинство людей говорят — «не могу ничего изменить». Большинство людей не хотят съезжать в дом поменьше, брать машину подешевле или обходиться без кабельного телевидения. Но именно здесь вы можете найти рычаги, чтоб изменить свою жизнь.

Как уже сказано выше, у каждого своя ситуация. Вы можете быть скованы ипотекой на огромный дом, рыночная стоимость которого даже не может покрыть сумму, которую вы должны. То же самое может быть с вашей машиной. Исследуйте все варианты, чтобы выбраться из оков — это того стоит.

Некоторые люди достигли точки, когда они вынуждены объявить персональный дефолт и отказаться от платежей. В самых отчаянных ситуациях приходится подумать и об этом. Конечно, я не рекомендую отказываться от своих обязательств, но если вы так решили, то это ваш выбор. Помните, однако, что в подобных ситуациях крупным банкам правительство протягивает руку помощи, а обычным гражданам — нет. Перед тем, как пойти на это, будьте в курсе обо всех возможных последствиях, включая арест имущества, блокирование счетов и т.д.

Вот несколько позиций на рассмотрение:

• Дом поменьше. Вопреки распространённому заблуждению, ни один ребёнок ещё не умер из-за того, что ему пришлось делить комнату с братом или сестрой.
• Переезд в город поменьше. Выгодно ли будет ездить на работу в крупный город из небольшого, более дешёвого по проживанию, места? Это может дать дополнительную возможность завести приусадебное хозяйство и частично обеспечивать себя самостоятельно.
• Избавьтесь от своего свежайшего автомобиля. Поищите подходящее подержанное авто, за которое вы сможете расплатиться наличными.
• Сократите свой парк до одного автомобиля, а то и вовсе обходитесь без них. Зачастую общественный транспорт и ваши две ноги обеспечивают всё необходимое вам перемещение в обмен на стоимость обслуживания машины. Это зависит от вашей конкретной ситуации, в частности, местоположения.
• Прекратите использовать кредитные карточки. Это касается любой ссудной системы, вынуждающей вас платить проценты. Хватит накапливать долги.
• Перестаньте питаться вне дома. Ограничьтесь в питании на выезде одним или двумя приёмами пищи в месяц, либо особыми случаями. А лучше вообще не питайтесь вне дома- это минимум в четыре раза дороже, чем та же самая пища, приготовленная самостоятельно. И уж точно, домашняя еда намного здоровее и полезней.
• Ищите бесплатные или недорогие развлечения. Вместо тренажёрных залов и персональных тренеров подумайте о посещении общественных площадок, если хотите занять детей физической активностью. Отправьтесь в пеший поход, выберитесь на пикник, погуляйте по паркам, посетите библиотеку, отыщите, что поблизости от вас предлагается забесплатно. Научитесь получать удовольствие от конструктивных хобби, таких как выжигание, вышивание и т.п. Вместо кабельного телевидения обратитесь к онлайновому кино.
• Используйте метод конверта для финансирования закупок. От «снова в школу» до закупок на Рождество, определите, сколько вы намерены потратить. Положите эти деньги в конверт. По мере закупок каждый кассовый чек кладите в конверт. Когда деньги кончились, они кончились. Если есть ещё что-то, что ваш ребёнок непременно хочет, тогда он должен решить, от чего ему придётся отказаться ради этого. Будьте тверды и неуклонно держитесь своей линии поведения. В этом есть ещё одно преимущество — научите ребёнка планировать бюджет.
• Сократите ежемесячные платежи за счёт кабельного ТВ, сотовых телефонов, домашних телефонов и/или посещения тренажёрного зала. Выясните, куда идёт каждое конкретное отчисление с вашего счёта каждый месяц и рубите безжалостно всё лишнее.
• Закупайтесь методом накопления запасов. Покупайте на распродажах и попросту пополняйте свой запас. Держите под рукой пищу длительного хранения на случай неожиданных финансовых поворотов.
• Съедайте то, что осталось в кастрюлях. Вы когда-нибудь думали о том, сколько еды выбрасываете каждый месяц? Вы сможете каждый месяц обеспечить несколько маленьких подарков детям, если разумно распорядитесь пищей, оставшейся от ужина.
• Оставайтесь дома. Проводя больше времени дома, вы потратите меньше денег. Вы не будете покупать бутыль воды, не будете оплачивать дорожный автомат, не будете заправлять авто. Научитесь ценить ваше время дома вместе с вашими любимыми — это дороже денег.

Это не полный список, когда вы рассмотрите лично ваши расходы, новые идеи сами придут на ум. Если вы будете честны перед собой, сколько расходов сможете сократить? Представьте разницу, если эти деньги пойдут на оплату долгов.

Примечание редактора: Руководство писали американцы для американцев — у них средний уровень жизни как-то повыше будет. Так что вопрос: «А как мне, чёрт побери, экономить, если я и до этого все эти правила соблюдал, а ситуация становится всё хуже и хуже??» остаётся открытым.

А теперь снова сориентируйтесь

Выплатив долг однажды, легко попасться снова в ту же ловушку. Во мгновение ока ваш кредитный счёт может резко возрасти, и все искушения навалятся разом.
Вместо покупок в кредит, собирайте ежемесячные суммы, которые вы тратили бы на выплату своего долга (включая проценты), и складывайте их под матрас. Возьмите за правило платить наличными (либо с дебетовой карты — прим. перев.) Приглушите своё желание немедленных благ и направьте его в желание жить без долгов.

Исключения из правила

Как и с большинством правил, есть несколько исключений.
Большинство из нас не имеют возможности приобрести недвижимость за наличные. Нужно быть очень удачливым, чтобы провернуть такую редкую сделку. Даже если вы вынуждены влезть в кабалу ипотеки, собственность остаётся хорошим вложением, а платежи за неё обычно ниже, чем за наём жилья. Это значит, что, если вам подвернулась хорошая сделка с недвижимостью, это может быть разумным исключением в плане жизни без долгов. Естественно, вы должны быть уверены, что сможете с этим расплатиться, и сделаете это быстро!

Другим исключением в определённых ситуациях является автомобильный кредит, хотя не во всех случаях это допустимо. Если вы живёте рядом с работой и школой, или вам доступны другие методы перемещения — вам не обязательно обзаводиться дорогой новой машиной. С другой стороны, если вы работаете за много километров от дома и являетесь основным кормильцем в семье, то очень важно иметь надёжный автомобиль.

Тщательно взвешивайте все «за» и «против» прежде, чем влезать в долги ради транспорта, а также осознавайте, что в ряде случаев оно того стоит. Опять же, постарайтесь выплатить долг как можно скорее, чтобы уменьшить количество выплачиваемых процентов и избавиться от этой обузы.