Можно ли брать кредит в банках (стоит ли когда лучше как правильно где выгодно ли заставляет)

1
73

mozhno-li-brat-kredit-v-bankakh-stoit-liКредит по острой необходимости. Данный денежный заем мы берем на себя в случае острой нехватки денег или чрезвычайных обстоятельств. Например нужна большая сумма на операцию или дорогостоящее лечение близкому родственнику. Кредит на развитие. К этой группе мы отнесем кредиты, которые направлены на развитие нашего благосостояния: расширение жилой площади (ипотечный кредит), кредит на развитие малого бизнеса (если мы решили стать ИП или ОАО). Потребительские и банковские кредиты. Данные кредиты берутся на покупка электронной техники, гаджетов, различного модного барахла, дорогих отпусков и т.д.

То есть эта та группа кредитов, в которой мы не нуждаемся. Потребительский кредит Из всех перечисленных видов самым плохим является потребительское кредитование. Во-первых, из-за своей навязчивости. Финансовые учреждения всеми законными и не законными методами пытаются посадить вас на кредитный крючок. Вспомните, когда вы заходите в любой магазин бытовой техники повсюду пестрят надписи о супер выгодном кредите без переплаты. Или эти навязчивые звонки и смс от банков, с предложением взять у них выгодный кредит. Или совсем уж верх наглости, когда в почтовый ящик приходит уже готовая кредитная карта на ваше имя.  Все это сделано для того, чтобы вы платили банку огромные проценты. Скажу больше — все делается для того, чтобы загнать вас в долговую яму.

Высосать из вас как можно больше денег. Посудите сами если у вас нет достаточно денег на покупку дорогого телевизора или телефона, вы соответственно его и не купите, да и зачем покупать, ведь они каждый год меняются. Но если вам предложат взять выгодный кредит на три года с небольшой, как кажется суммой, вы берете. Но переплата может составить половину или даже полную стоимость товара. То есть вы три года будете кормить банк просто потому что купили не нужную вещь, без который вы бы прекрасно обошлись. Кредитные карты — самая злостная форма потребительского рабства. Банки предоставляют своим клиентам возможность использовать денежные средства с минимальным, по их заверениям процентом. Устали сидеть до зарплаты без денег — вот вам кредитка.

Хотите купить то, о чем давно мечтали, но нет денег — вот вам кредитка. – Так звучат их лозунги призыва к действию. Вся суть кредитных карт в том, что люди взяв небольшую сумму (в среднем 50000 рублей), годами не могут выбраться из этого кредита. Постоянно то пополняя, то опять тратя деньги с карты. Брать потребительские кредиты нецелесообразно не при каких условиях. Если вам потребуется купить товар, который вам не по карману в данный момент, но очень (подумайте два раза) нужен, то просто копите на него, откладывайте.

Так, во-первых, вы избежите кредитного хомута, во вторых, научитесь управлять финансами — ведь вам нужно где-то сэкономить, чтобы отложить деньги, в-третьих, возможно через некоторое время вы поймете, что данный товар вам не нужен. Кредиты на развитие  Кредиты на развитие. Кредиты на покупку жилья (ипотека) или открытие собственного бизнеса это другая категория. Данные кредит направлены на улучшение ваших условий жизни. Спорить нужна ли или нет ипотека будем в другой статье. Здесь же хочется сказать о том, что данные вид кредита самый дорогой с точки зрения его стоимости. Обычно они исчисляются миллионами рублей. Конечно правильно было бы не брать никакой кредит, а копить самому.

Но не всегда выгодно копить на собственное жилье при этом живя и оплачивая съемную квартиру. Или ждать пока накопишь на свой бизнес, в то время, как конкуренты завоевывают твою нишу. Прежде всего посоветовал бы брать кредиты с гос поддержкой (молодая семья, развития малого бизнеса), государство оплачивает до 30% от стоимости кредита. Обязательное страхование жизни и здоровья заемщика, чтобы в случае невозможности исполнять финансовые обязательства (смерть или тяжелая травма) вашу семью не лишили права собственности или не повесили весь долг. Внимательно, на десятилетия вперед составить план выплат, сможете те ли вы тянуть кредитное бремя. Кредит по необходимости  Кредит по необходимости. Бывают жизненные ситуации когда срочно нужны деньги — дорогое лечение, судебные тяжбы. Когда счет идет на дни или даже часы. Люди в таком случае берут кредит у первого попавшегося банка. Спасти или помочь родному человеку главная задача и мозг человека уже не думает о последствиях, взятых на него финансовых обязательств. А банки и другие финансовые учреждения нагло навариваются на человеческой беде, выдавая дорогие кредиты.

Так как все равно человек вынужден взять у них деньги. Если вы попали в такую ситуацию старайтесь брать кредит только в проверенном, известном банке, так как МФО точно подставят вас под грабежный процент. Желательно, чтобы вам помогал родной человек, так как на эмоциях вас могут обмануть. Стоит ли брать кредит ? Ответьте себе на эти вопросы, прежде чем брать кредит Что будет если я возьму кредит Что будет если я не возьму кредит Могу ли я обойтись без него Смогу ли я платить за него, если я потеряю работу Смогут ли мои близкие нести за него ответственность, если меня я не могу выплачивать кредит

Что вы будете чувствовать, когда возьмете кредит

Вы постоянный должник. Пока вы полностью не расплатитесь, вы всегда должны. Свободных средств у вас будет меньше. Пойти спонтанно в кино или кафе теперь не получится. Нужно всегда рассчитывать все наперед. Сменить работу или сферу деятельности теперь будет тяжелее. Если вы взяли большой кредит в надежде на вашу хорошо оплачиваемую работу, но начальник вдруг начал вас прессовать, вам уже никуда не деться, только терпеть и ждать когда кончится кредит. Постоянные переживания (стрессы) при малейшем намеке на не благоприятное финансовое состояние. Задержка зарплаты, какие-либо штрафы, сокращение выплат. Как правильно брать кредит Перед тем, как брать кредит обязательно следуйте данным рекомендациям. Идеальным считается кредит, который не превышает 30% семейного бюджета. Если доход вашей семьи 50000 рублей в месяц, то безболезненный кредит для вас является в 15000 рублей в месяц максимум. Вы всегда должны заранее просчитать последствия взятых на себя обязательств.

Представьте, как изменится ваша жизнь если вы будете получать на n-ю сумму меньше. Что жить вам затянув пояса придется такое количество времени, за которые вы отдадите кредит Заранее создайте подушку безопасности равной шести вашим зарплатам. Если вас уволят с работы, либо вы заболеете — вам все равно нужно исполнять кредитные обязательства. Данная подушка финансовой безопасности позволит вам пол года жить как прежде, за это время вы  сможете найти работу. Перед тем, как взять крупный кредит заранее протестируйте себя, сможете ли вы его выплачивать. Для этого целый год ежемесячно откладывайте ту сумму, которую предполагается платить по кредиту.

Так вы не только поймете осилите или нет кредит, но так же накопите на подушку финансовой безопасности. Желательно иметь несколько источников дохода. Зачастую в нашей стране люди берут кредит имея всего один источник дохода — свою основную работу. Это в корне не правильно. В современном мире, во времена бесконечного экономического кризиса надеяться, что тебя никогда не уволят глупо. Старайтесь создать хотя бы три источника дохода. Пусть это будет основная работа, подработка, прибыль с инвестиции. Еще раз подумайте — может вы сможете обойтись без кредита.

Ипотека

Ипотечная кабала — явление, ставшее обыденным для тысяч заемщиков. Хотите добровольно отправиться в бесправное рабство лет на 15 — 20? Заплатить за однокомнатные апартаменты тройную цену? Добро пожаловать — ипотека ждет вас.

Может ли ипотека быть выгодна заёмщику? Да, если вы уже имеете на руках более 50% суммы, необходимой для покупки квартиры, рассчитываете вернуть кредит в течение ближайших пяти лет и уверены в стабильности собственного финансового положения. Во всех остальных случаях получение ипотечного кредита должно рассматриваться как инвестиционный проект — со всеми его достоинствами и недостатками.

Кредит на развитие бизнеса

Кредит «на бизнес» может стать как спасательным кругом, так и мертвым грузом, способным утянуть компанию на дно. Идеальное решение для бизнеса — это поиск частных инвесторов, а вовсе не банковское кредитование. Впрочем, и сами банки не стремятся выдавать высокорискованные займы предпринимателям. Чаще всего причиной отказа становится недостаточное обеспечение по кредиту. Ну и, разумеется, стоит сто раз просчитать возможности погашения займа и оценить реальные перспективы бизнеса. Иначе предпринимательская деятельность может стать поводом для поиска работы по найму — погашение кредита даже в случае краха бизнеса никто не отменит.

Потребительский

Самый популярный вид займов и… самый неоправданный. Конечно, возможность купить «здесь и сейчас» то, что так хочется приобрести, способна переубедить даже самого упрямого потребителя. Но стоят ли такие покупки того, чтобы на год или два лишать себя значительной доли собственного дохода?

Не брать кредит, особенно потребительский, — задача не из простых. Но, стоит только оценить реальные условия покупки, и вы сразу поймете всю разницу. Так, большинстве «беспроцентных» займов предусматривает внесение дополнительных комиссий и сборов, делающих займ гораздо дороже. А кредиты в магазинах «с рассрочкой» обычно подразумевают внесение 25% от стоимости товара на месте — именно эта переплата и заменяет собой привычную кредитную ставку. Не говоря уже об оформлении страховок, начислении комиссий за проведение операций, выдачу займа и даже досрочное погашение кредита. Хотите получить в собственность товар, который через год будет стоит вам вполовину дороже реальной цены? Тогда потребительский кредит — это именно то, что вам нужно.

Причина первая: отсутствие резервов

Prosto рискованно, по мнению экспертов, брать кредит, если вы не имеете свободных наличных сбережений в размере своих трех месячных зарплат (а когда начальный взнос по кредитуемому объекту не нулевой, резерв нужно иметь помимо взноса). Если же сумма кредита превышает ваш годовой оклад, не стоит кредитоваться без наличия, помимо аванса, уже шести месячных окладов – опять же, в свободном доступе, не на депозите и не в обороте.

Необходимость резерва объясняется просто: вы можете попасть в аварию, серьезно заболеть, потерять работу и несколько месяцев не найти другую, неожиданно быть вынужденным потратить большие средства на проблемные ситуации близких людей. Все это резко или до нуля уменьшит ваши доходы на некоторое время. А в случае кредита вы финансово пострадаете дважды – вначале недополучите зарплату, потом банк наложит на вас крупные штрафы за просроченные выплаты. Страхование, как показывают отечественные реалии, в этих случаях помогает мало. Так что вступать в кредитный бой с судьбой без надежного финансового тыла – значит воевать небоеспособными войсками.

Кроме вопроса о «подстраховке» кредита есть еще психологический момент. Многие специалисты не советуют брать кредит, если у человека нет сбережений за пару месяцев – в силу того, что такой человек не умеет распоряжаться финансами. Действительно, в отличие от Запада, у нас многие берут кредит со словами: «я ж никогда сам не накоплю, обязательно на что-нибудь ненужное потрачу, а тут уж буду должен платить волей-неволей». Однако это гибельный путь воспитания собственной финансовой дисциплины. Правильнее вначале заняться самовоспитанием, откладывать и накапливать – и только справившись со своими шопинговыми и потребительскими слабостями, думать о кредитах.

Нетрудно догадаться, что подобный принцип лишает смысла кредиты на покупку бытовых товаров. Ведь большинство из них стоит меньше трех полных средних зарплат.

Причина вторая: непредсказуемость ставок и курсов

Никакой резерв не поможет, если финучреждение повысит ставку по вашему кредиту. И пусть парламент запретил банкам это делать напрямую – все равно остаются различные лазейки: например, привязка ставок и комиссий к плавающему курсу Libor. Да и страховым компаниям пока не запрещено повысить цены, даже если вы оплачиваете страхование одного и того же объекта ежемесячно или ежегодно. А ведь под видом страховок порой прячутся немалые проценты по кредиту. Чем дольше срок вашего кредита, тем большая вероятность «словить» такую насмешку судьбы как неожиданно повышающиеся выплаты.

Помимо того, иногда резко меняются валютные курсы или хотя бы обозначаются крупные социальные риски – и начинают расти потребительские цены. Тогда, будучи в кредите, вы опять проигрываете дважды. Сначала теряете в зарплате или ее покупательной способности, а банк одновременно еще и ухитряется брать с вас больше денег за кредит.

Причина третья: недиверсифицированность доходов

Еще раз напомним о вероятности в ближайшие годы форс-мажорных происшествий, которые могут ударить по вашей платежеспособности. Ввиду этого не стоит брать кредит тому, кто имеет один-единственный источник дохода. А равно и тем, кто способен заниматься только одним видом профессиональной деятельности.

Для кредита сейчас необходимо иметь минимум два потока прибыли, текущих в ваш карман. В идеале такие потоки должны быть в разных валютах (не секрет, что риск обвала доллара, а с ним и остальных валют, по своей вероятности приблизился к риску обвала гривны/рубля). Диверсификация – вообще одна из основ финансовой безопасности, игнорировать которую в кризис не следует.

Причина четвертая: псевдовыгоды

Кредит ввергнет вас в немедленные расходы не только по самому кредиту, но и по приобретенному товару. Многие вещи хоть и дают комфорт, но приносят с собой расходы на обслуживание, о которых заранее не думали заемщики.

Например, человек, тратящий 30 долларов в месяц на дорогу, почему-то уверен, что с личным авто он сэкономит. Но расходы на горючее и обслуживание машины, скорее всего, намного превысят упомянутые 30 долларов.

В плюс к этому (то есть в минус) будут сотни долларов ежемесячных выплат по кредиту, на которые можно было бы все это время ездить каждый день на такси. Машина, конечно, будет своя, но «своя» – параметр нефинансовый. Автомобилисты утверждают, что денежный выигрыш от некоммерческого пользования машиной начинается с постоянной езды в одной машине втроем. В противном случае надо говорить: я хочу взять в кредит комфорт и статусный уровень автовладельца. За это расплачусь серьезной частью своих нынешних доходов. Но не выиграю на этом товаре, а, наоборот, помимо цены машины и выплат банку, буду тратить больше, чем сейчас.

Причина пятая: стрессовость

Допустим, по вашему мнению, срочное приобретение элемента комфорта все-таки стоит большой части вашего бюджета. Тогда вспомните о такой проблеме, как болезненное ощущение несвободы, угнетенности, постигающее небогатого человека, связанного кредитными договорными обязательствами.

Весьма неприятно продолжительное время получать на работе суммы, с половиной или третью которых надо тут же безвозвратно расстаться. Весьма тревожно ощущать дамоклов меч штрафов за несвоевременные выплаты, за какие-то неучтенные вами подвохи, с особенным «ужасом заемщика» глядеть на курс доллара, рост цен и так далее. А если вы и без того были склонны к депрессии?.. Может быть, душевное равновесие стоит дороже, чем положительные эмоции от приобретаемой вами вещи?

Наконец, не стоит ли попробовать ту же сумму, какую составили бы выплаты банку за авто, ежемесячно аккуратно откладывать на протяжении того же срока (заметьте, без всяких штрафных санкций в случае чего). И потом купить машину через несколько лет «за свои» – получив вместе с автомобилем еще и немалые деньги, сэкономленные на процентах. А главное – сохранив здоровую неистерзанную психику все эти годы.

Причина шестая: политэкономическая

В кредитовании есть смысл, если заемные деньги идут на активы, приносящие доходы (оборудование, товар для торговли и так далее). И только если эти доходы в обозримом будущем могут окупить все выплаты и начать приносить чистую прибыль.

К примеру, предприниматель-перевозчик покупает новый микроавтобус, кредитуясь на две трети его стоимости сроком на два года. При этом владелец фирмы просчитал, что ежемесячный чистый доход от курсирования машины в полтора раза превышает аннуитетные выплаты по кредиту. И пусть в итоге перевозчик за два года переплатит банку не одну тысячу долларов, но ведь эти переплаты «отобьет» сама же кредитуемая маршрутка максимум за год. А через пять лет автобус уже полностью окупит себя, и будет приносить владельцу фирмы уже абсолютную прибыль «из ниоткуда», как будто никаких капиталовложений и не было. Наконец, через семь лет изношенную машину можно продать, и это тоже будет абсолютная прибыль. При таких условиях и доходах, согласитесь, странным будет не взять кредит.

Но если прибыльность кредитуемого объекта невысока, а тем более, если кредитоваться под фактически убыточные товары и услуги для самих себя – то срабатывает следующая, седьмая причина.

Причина седьмая: философская

Жить в долг неправильно. По определению. И оправдания, мол, все так делают – неверны. Если специально не заглушать свою совесть, она сама подскажет, что в кредите на товары и услуги есть много сомнительного, напрягающего даже не стрессовостью (описано выше), а уже самой идеей жизни за чужой счет.

Разумеется, случаются моменты, когда приходится при отсутствии денег ненадолго занимать на минимальную пищу или на срочное лечение себе или близким. Бывают и менее трагичные «срочности» – занять на поездку, пока лето не кончилось, или на новые окна до наступления холодов. Однако даже в этих вынужденных случаях неверным будет считать займ и жизнь в долг – нормой.

Если у вас уровень доходов именно такой, а не больший – стоит в соответствии с ним и покупать товары и услуги («жить по средствам»). А чтобы замахнуться на недоступные сейчас вещи, по словам психологов, нужно вначале хоть чуть-чуть поработать над увеличением доходов. Хотя бы увидеть вероятность такого повышения в будущем.

Когда вы уверены, что ваши доходы имеют стойкую тенденцию к постоянному росту и еще больше уверены, что риск обратной тенденции минимален – тогда еще есть повод думать о кредите (так сказать, «фьючерсный» расчет на собственный будущий рост). А есть ли у вас такая уверенность и такая тенденция?

А жизнь идет своим чередом, по своим правилам. Кредит люди брали до всякого рода кризисов, брали активно, на разные нужды – от небольшого потребительского и до астрономических сумм кредитов на развитие бизнеса и так далее.

Сегодня все стали гораздо осторожнее относится к возможностям получить кредит или ипотеку. Главной причиной, останавливающей клиентов у порогов банков, — это, в первую очередь, очень высокая процентная ставка. Если сложить взятую ссуду с суммой процентов, необходимых выплатить за определенный промежуток лет, цифра получается внушительной, а люди научились считать. Отсюда резкий скачок вниз в использовании банковских кредитов.

И все же кредиты никто не отменял, и многие берут, не смотря ни на что. Иметь сегодня то, что не купить за всю свою жизнь, — соблазн огромный, поэтому люди рискуют.

Брать кредит имеет смысл, если у вас есть залог. Если дело , как говорится, не выгорит, у вас будет, чем погасить долг, а гасить надо будет в любом случае, банки не церемонятся с должниками. Имеет смысл брать и ипотечный кредит. Во-первых, процентные ставки под ипотеку снизили до 12% годовых, во-вторых, вы всегда сможете сдавать купленное жилье в наем и вырученными средствами покрывать кредит. Для того, чтобы определиться со своими возможностями, зайдите на сайт mainfin.ru, где вы сможете рассчитать ипотеку, не обращаясь в банк.

Более или менее оправданным может стать кредит и на автомобиль. Но на автомобиль, на котором можно зарабатывать, и который может принести вам определенный доход, чтобы покрыть кредит. Об автомобиле, как о предмете роскоши, придется временно забыть.

Если подумать, то найдется много вариантов получения кредитов на определенные нужды. Единственным условием является возможность покрыть кредит посредством вещи, которую собираетесь приобрести.

Что особенно рискованно сегодня, так это брать кредит под открытие своего дела, то есть бизнеса. Для развития бизнеса необходимо определенное время, с первого месяца прибыли не будет. Нет никакой гарантии, что у вас все получится вообще, а кредит выплачивать надо в полном объеме и сразу, с первого месяца.

Источник: http://freevest.net/  http://www.financialfamily.ru/

1 КОММЕНТАРИЙ

  1. Хотел сделать подарок сыну на день рождения, купить хороший велосипед. Стоимость его Примерно 16-18 тыс. рублей. Половина у меня уже
    была. Хотел занять у друзей, но именно в этот день занять никто не мог. Сразу же пошел искать займы онлайн на карту. Нашел проект webbankir.com,
    который дает займы очень быстро и легко (как писалось в отзывах). Оформил заявку и оставалось надеяться и ждать, пока одобрят заявку.
    Одобрили примерно через минут 10. Может даже и меньше. Какие-то коды с смс кидал и сразу же получил деньги на счет! Очень удобно,
    спасибо!